Резервный капитал в семье создается с целью

Содержание
  1. Резервный капитал в семье создается с целью
  2. Учет резервного капитала
  3. Для чего необходим резервный капитал
  4. Что такое резервный капитал и как он формируется на предприятии?
  5. За счет чего формируется резервный капитал?
  6. за счет каких статей баланса формируется резервный капитал? и в какие статьи он может распределяться?
  7. Резервный капитал
  8. Резервный фонд (что это такое, для чего и сколько?) – личный капитал
  9. ЗАЧЕМ ВАМ НУЖЕН РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД?
  10. СКОЛЬКО ДОЛЖНО БЫТЬ СРЕДСТВ В РЕЗЕРВНОМ ФОНДЕ?
  11. ГДЕ ДЕРЖАТЬ СВОЙ РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД?
  12. КАК СОЗДАТЬ РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД?
  13. Резервный фонд семьи: раскладываем по полочкам
  14. Зачем нужен резервный фонд семьи?
  15. Резервный фонд в вопросах и ответах
  16. Сколько денег должен содержать резервный фонд семьи?
  17. Как создавать резервный фонд? Откуда брать деньги?
  18. Где хранить резервный фонд? В какой валюте? В каких финансовых инструментах?
  19. На что можно использовать?
  20. Личный капитал. Из чего состоит и как им распоряжаться
  21. Почему инвестиции обязательны
  22. Четыре этапа жизни
  23. Капитал в зрелости
  24. Текущий капитал
  25. Инвестиционный капитал
  26. Распределение капитала
  27. Дисклеймер

Резервный капитал в семье создается с целью

Резервный капитал в семье создается с целью

 Полная энциклопедия домашнего хозяйстваВаснецова Елена Геннадьевна Выражения «резерв», «резервный фонд семьи» уже не единожды встречались вам в этом разделе.

Что же такое «резервный фонд семьи», из чего он складывается и зачем нужен?Резервный фонд – это надежный финансовый «тыл» вашей семьи, гарантирующий, что в случае несчастья или кризиса вы не останетесь без средств к существованию.

Создание резерва – дело не одного месяца, особенно если вы уже сейчас находитесь в нелегком финансовом положении.

Тем не менее, даже если вы испытываете денежные затруднения, не нужно тянуть с созданием резервного фонда. Этим вы лишь усугубите свое положение.

Для начала предпримите первые три шага:• проанализируйте свои траты и выявите категории расходов, которые вы сможете сократить (об этом подробно рассказывалось в предыдущих подразделах);• избавьтесь от долгов; долги имеют свойства накапливаться, пытаясь покрыть свои расходы чужими деньгами, вы будете занимать и перезанимать деньги до бесконечности; постарайтесь максимально сократить траты и сделать все, чтобы как можно быстрее расплатиться с долгами, но только своими, а не чужими деньгами;• начните откладывать определенный процент от вашего ежемесячного дохода; оптимальный вариант – направлять в резервный фонд 20 % от дохода, однако если на данном этапе это невозможно, начните хотя бы с 1 %.Если ваше финансовое положение удовлетворительное, начните формировать резервный фонд сразу с суммы в размере месячного дохода вашей семьи.

Постепенно доведите его до стандартной суммы в 3–6 месячных доходов.

Верхнего предела здесь, естественно, не существует.Благодаря резервному фонду, вы перестанете влезать в долги. Теперь в экстренной ситуации (внезапная болезнь, авария, внеплановый ремонт) вам не нужно будет занимать деньги: вы сможете взять их из резервного фонда.Вам не придется перекраивать бюджет, чтобы изыскать средства на незапланированные расходы.У вас не будет неоплаченных счетов.

Если подошло время платить по кредиту или за коммунальные услуги, а до зарплаты еще далеко, вы сможете взять деньги из резервного фонда, благодаря чему избежите проблем с банком и необходимости выплачивать штраф.

Вы будете спокойны за свое будущее, ведь даже в условиях форс-мажора вы не останетесь без средств.На общем семейном собрании вы должны определить, при каких условиях и на какие нужды вы сможете брать деньги из резервного фонда.

Строго придерживайтесь установленных правил, умейте отделять действительно насущные траты от необязательных, иначе ваш резервный фонд испарится в считанные недели.

Важный вопрос: где и в какой валюте хранить ваш резервный фонд?

С одной стороны, резервные деньги должны быть всегда под рукой, чтобы в экстренном случае у вас была возможность сразу воспользоваться ими, а не тратить время на их получение. С другой стороны, хранить большую суммы денег «в чулке» не слишком безопасно.

Поделитесь на страничке Из книги Акционерные общества.

ОАО и ЗАО. От создания до ликвидации автора Сапрыкин Сергей Юрьевич 5.10.

Резервный фонд акционерного общества В обществе создается резервный фонд в размере, предусмотренном уставом общества, но не менее 5 процентов от его уставного капитала.

Резервный фонд общества формируется путем обязательных ежегодных отчислений до достижения им Из книги Большая Советская Энциклопедия (ВН) автора БСЭ Из книги Большая Советская Энциклопедия (ЛЕ) автора БСЭ Из книги Большая Советская Энциклопедия (РЕ) автора БСЭ Из книги Большая Советская Энциклопедия (ТО) автора БСЭ Из книги Большая Советская Энциклопедия (ФО) автора БСЭ Из книги Большая Советская Энциклопедия (ФЕ) автора БСЭ Из книги Предпринимательство: Шпаргалка автора Автор неизвестен Фонд Фонд (франц.

fond, от лат. fundus – основание), 1) денежные или материальные средства, предназначенные для какой-либо цели (например, Ф.

заработной платы) или составляющие основные ресурсы, запасы чего-нибудь (например, библиотечные Ф.).

2) Организация или учреждение для Из книги Энциклопедия юриста автора Из книги автора Из книги автора Из книги автора Из книги автора 23.

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО: ОПЛАТА АКЦИЙ, РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД Оплата акций и иных ценных бумаг общества может осуществляться деньгами, ценными бумагами, другими вещами либо иными правами, имеющими денежную оценку, которая производится по соглашению между учредителями.Оплата Из книги автора Земельный фонд см.

в статье Земли сельскохозяйственного Из книги автора Инвестиционный фонд ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ФОНД — юридическое лицо, созданное в форме ОАО, осуществляющее исключительную деятельность по мобилизации денежных средств инвесторов при помощи выпуска акций или иных прямо разное решенных законодательством способов и их вложению Из книги автора Общественный фонд ОБЩЕСТВЕННЫЙ ФОНД — один из видов некоммерческих фондов, организационно-правовая форма не имеющего членства общественного объединения, цель которого заключается в формировании имущества на основе добровольных взносов, иных не запрещенных законом

Учет резервного капитала

Copyright: фотобанк Лори Образование резервного капитала обязательно для акционерных обществ.

Для чего необходим резервный капитал

Он состоит из размещенной в нем нераспределенной прибыли. В более широком аспекте резервный фонд организации – финансовый источник для:

  1. покрытия недостатка оборотных активов при формировании производственных резервов, незаконченных объектах и т.п.;
  2. краткосрочных финансовых инвестиций.

Предназначение резервного капитала:

  1. дивиденды по привилегированным акциям;
  2. выкуп акций ООО или АО;
  3. погашение облигаций;
  4. возмещение убытков, если это невозможно из других источников;
  5. выплата доходов инвесторам (если прибыль этого не позволяет);
  6. соблюдение срочных обязательств перед кредиторами, не погашаемых другим способом.

Создание резервного капитала предусмотрено для юридических лиц – акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью. Но законодательное обоснование формирования этой части собственного капитала для предприятий разных форм собственности имеет существенные отличия.

Что такое резервный капитал и как он формируется на предприятии?

На случай, когда снижается стоимость у любых ценностей материального характера.В пояснениях к балансу и отчётности указывается вся информация, которая необходима для уточнения данных.

О том, как правильно составлять консолидированную отчётность можно прочитать в этой .Резервный капитал – это имущество на предприятиях, в котором размещают нераспределённую прибыль.Этот же капитал необходим, когда требуется выкупить акции, принадлежащие руководству, погасить облигации, покрыть возникшие убытки.

Другими словами, это сумма для покрытия убытков в тех ситуациях, когда другие источники исчерпали себя. Резервный капитал организации формируется в соответствии с законодательством.Резервный капитал используется в следующих направлениях:Чтобы выкупить акции, либо погасить приобретаемые облигации.

Для перечисления денег на счета кредиторов с инвесторами, когда основная прибыль

За счет чего формируется резервный капитал?

О том, что такое собственный капитал компании, вы сможете узнать из нашей статьи . Капитал и резервы компании относятся к ее пассивам, поэтому вполне логично, что резервный капитал как составляющая собственного капитала является, конечно же, пассивом.

Кроме того, в бухучете информация о состоянии и перемещении резервного капитала обобщается на счете 82, который также является пассивным.

Резервный капитал предназначен для накопления части чистой нераспределенной прибыли, которая впоследствии будет расходоваться преимущественно на покрытие убытков. Больше информации о пассивах и активах вы получите при изучении статьи .

В отличие от ООО акционерные общества обязаны накапливать резервный капитал. Для ООО создание резервного фонда является правом компании в соответствии с п. 1 ст. 30 закона от 08.02.1998 № 228-ФЗ, а не обязанностью.

При этом размер и целевой характер такого фонда для ООО не регламентированы законодательством, а прописываются в уставе.

за счет каких статей баланса формируется резервный капитал? и в какие статьи он может распределяться?

Резе́рвный капита́л — размер имущества предприятия, который предназначен для размещения в нём нераспределённых прибылей, для покрытия убытков, погашения облигаций и выкупа акций предприятия.

Резервный капитал формируется в размере не менее 5 % от уставного капитала.

В отличие от акционерных обществ (АО) , общества с ограниченной ответственностью (ООО) и унитарные предприятия могут не формировать резервный капитал, но могут это сделать в соответствии с учредительными документами или учётной политикой.

В ст. 30 Федерального закона «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 08.02.1998 г.

№ 14-ФЗ говорится, что общество может создавать резервный фонд и иные фонды в порядке и размерах, предусмотренных уставом общества. Размер резервного капитала определяется уставом организации в определённых пределах: для акционерных обществ этот предел должен быть не меньше 15 % уставного капитала («Об акционерных обществах» от 26.12.1995 г.

№ 208-ФЗ) , а размер ежегодных отчислений не менее 5 % годовой чистой прибыли.

Резервный капитал используется для покрытия непредвиденных потерь и убытков, а также для выплаты дивидендов акционерам, держателям привилегированных акций при недостаточности для этих целей прибыли.

Кроме того, средства резервного капитала могут быть использованы для погашения облигаций организаций и выкупа её собственных акций в случае отсутствия иных средств.

Резервный капитал не может быть использован для других целей.

Резервный капитал предназначен для покрытия общих убытков при отсутствии других возможностей их покрытия и формируется за счёт резервов, образованных в соответствии с действующим законодательством, и за счёт резервов, образованных в соответствии с учредительными документами.

Резервный капитал

– это часть собственных средств предприятия. Читайте, как формируется и используется резервный капитал, как его учитывать и анализировать.

, формирование резервов, звучит как что-то на тему планирования и подготовки решительных действий по захвату рынка, «битвы» с конкурентами, или в самом простом случае о подготовке к старту нового бизнеса. Однако так ли этого на самом деле? Какую роль он играет в финансах компании?

В литературе, в регламентирующих документах и законах наравне используются термины резервный капитал и резервный фонд.

– это , отложенная на «черный день» для покрытия в первую очередь убытков, ну и для некоторых особых ситуаций корпоративного финансирования и управления.

Основная задача использования резервного капитала – снижение рисков ведения бизнеса, связанных с ошибками или проблемами в управлении или корпоративными конфликтами.

Для ООО все вопросы по формированию и управлению резервным капиталом отдаются на откуп учредителей на этапе разработки устава общества, то в отношении акционерного общества действуют более строгие вводные на уровне закона.

Закон обязует акционерное общество создать резервный капитал, кроме того, буква закона требует, чтобы он был равен или превышал долю в 5% от .

Формируется резервный капитал за счет ежегодных отчислений, которые в обязательном порядке производятся из прибыли организации в размере не менее 5% по достижении резервным фондом определенного в уставе организации значения.

Закон «Об Акционерных обществах» строго определяет, на что может быть использован резервный капитал АО:

  1. Компенсация убытков, если прочие возможности исчерпаны или недоступны.
  2. Оплата облигаций по истечению срока погашения или ранее.
  3. Приобретение акций с рынка или у акционеров.

Решение о направлении средств в резервный капитал и о направлении средств в соответствии с перечисленными допустимыми направлениями расходования находится в ведении совета директоров АО (согласно пункту 12 статьи 65 «Закона об АО»).

Управление резервным капиталом в ООО полностью регламентируется уставом общества. Все вопросы, связанные с размером, формированием и распоряжением резервным фондом, а также компетенции органов управления в отношении этих вопросов должны быть прописаны в уставе общества. Однако несмотря на то, что резервный капитал ООО регулируется уставом, бухгалтерский учет, а именно

«Положение по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации»

утвержденному Приказом Минфина России от 29.07.1998 N 34н (в ред.

Резервный фонд (что это такое, для чего и сколько?) – личный капитал

Резервный капитал в семье создается с целью

Если у вас до сих пор нет резервного фонда в размере 3-6 месячных расходов, то вы вряд ли найдете момент более удобный, чем настоящий момент, чтобы начать формировать этот загадочный фонд.

И ваш успех в создании резервного фонда зависит от вашего постоянства в откладывании в чулок части ваших доходов и от вашей способности сдерживать себя от заглядывания в этот чулок без крайней необходимости.

ЗАЧЕМ ВАМ НУЖЕН РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД?

Одна из участниц форума на сайте (Светлана) рассказала о том, как она прочла о финансовых планах в книгах Р.Кийосаки и начала создавать эти планы. Первый план – это план финансовой защиты, не имея которого любой человек подвергает себя и своих близких финансовым рискам. Создание этого плана Светлана начала с создания именно резервного фонда.

Для чего же он нужен? Я думаю, Вы уже догадываетесь, для чего. Как мы привыкли говорить – НА ЧЕРНЫЙ ДЕНЬ.

Попробуйте ответить на вопрос: ‘На что я буду жить, если:

– заболею и не смогу какое-то время работать?
– потеряю работу?’

И что делать, если понадобится значительная сумма денег на лечение?

А где взять деньги, если вдруг срочно нужно чинить автомобиль или квартиру? Не плановый ремонт, нет, а именно неожиданный.

Те или иные проблемы постоянно возникают у каждого человека и нужно быть готовым к их решению. Именно для этого каждому человеку или семье и необходим резервный фонд.

Что человек будет делать в описанных выше случаях при отсутствии такого фонда?

Он может попробовать взять кредит в банке. Но это будет трудно сделать человеку больному или неработающему. Банки требуют залог.

Но даже если банк даст кредит, это будет довольно накладно для человека без постоянного заработка оплачивать банковские проценты.

Остается идти заимствовать деньги у родных и знакомых. Но все мы знаем, с какой неохотой люди отдают свои деньги, даже если это близкие родственники.

СКОЛЬКО ДОЛЖНО БЫТЬ СРЕДСТВ В РЕЗЕРВНОМ ФОНДЕ?

Минимальная сумма, находящаяся в резервном фонде, должна быть равна Вашим ежемесячным расходам, увеличенным в 3-6 раз. Т.е., если человек сегодня вдруг теряет источник постоянного дохода, резервный фонд поддержит его на плаву в течение 3-6 месяцев.

https://www.youtube.com/watch?v=jGRf04HXDwwu0026t=1048s

Это расчеты аналитиков. Например, что происходит с человеком, теряющим работу? В течение первых двух месяцев он пьет горькую, следующие два месяца у него депрессия, а после этого он бежит искать работу. Вот Вам и 6месячный резервный фонд!!! Это, конечно, шутка насчет горькой и депрессии. А остальное все так и есть.

Если человек является кормильцем в семье и на его плечах сидят несколько членов семьи, то резервный фонд должен быть не менее 6месячных расходов. Чем больше иждивенцев на Ваших плечах, тем больше вероятность того, что у вас появятся неожиданные и незапланированные расходы.

Светлана привела собственный пример резервного фонда. Ее ежемесячные расходы составляют 8000 рублей. Соответственно, в ее резервном фонде (который она уже создала) находится 48000 рублей.

Если у Вас есть полис страхования потери трудоспособности, то Ваш резервный фонд может быть меньше. Если же у Вас такого полиса нет, то Вам следует либо его приобрести, либо увеличить размер резервного фонда.

Что еще следует учесть при расчете размера резервного фонда? Вашу специальность.

Это – на случай потери работы. Если Вы – программист и эта специальность востребована, то у Вас поиск новой работы не займет много времени. А если же Вы – банкир, которые, к примру, сегодня никому не нужны, то, извините, но Вам придется увеличить свой резервный фонд.

И вот здесь возникает один нюанс. А ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ, КАКОВ РАЗМЕР ВАШИХ ЕЖЕМЕСЯЧНЫХ РАСХОДОВ?

Вы поняли, к чему я веду. Рассчитать, каков должен быть у Вас размер резервного фонда можно лишь после того, как Вы научитесь контролировать свои денежные потоки, т.е. доходы и расходы. Я писал об этом в одной из прошлых рассылок.

ГДЕ ДЕРЖАТЬ СВОЙ РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД?

В противовес Вашим пенсионным накоплениям, которые инвестируются на длительный срок, средства резервного фонда должны находиться в ликвидном состоянии.

Ликвидность – это то, насколько быстро Вы можете превратить Ваши активы (депозиты, ценные бумаги) в наличные деньги. Недвижимость – это низко ликвидный актив. Вам понадобятся месяцы, чтобы продать ее и получить деньги.

Акции ликвидны, но Вы можете потерять часть денег на этом рынке, если продаете в неблагоприятный момент.

Так вот резервный фонд должен быть очень ликвидным по тем причинам, что он предусмотрен для непредвиденных расходов.

Наиболее предпочтительным местом для размещения резервного фонда является банк. Конечно же, это должен быть крупный надежный банк. Помните, что Вы размещаете деньги в банке не для получения большого дохода (который всегда сопряжен с риском), а для создания финансовой защиты.

Но какой банковский инструмент выбрать? Депозит или текущий счет?

Я считаю, что наиболее предпочтительным инструментом является краткосрочный депозит. Например, у нас в белорусских банках можно разместить деньги в депозит на 30 дней и если Вы не приходите в банк, чтобы забрать деньги, депозит автоматически продляется на тот же срок по текущим ставкам.

Это очень удобно. С одной стороны Вы держите деньги в депозите под неплохой процент, с другой – Ваши деньги очень ликвидны и Вы можете воспользоваться ими в кратчайшие сроки.

КАК СОЗДАТЬ РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД?

Возможно, для многих это самый основной вопрос – ГДЕ ВЗЯТЬ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ДЕНЬГИ НА СОЗДАНИЕ РЕЗЕРВА?

Здесь я снова вернусь к теории накопления и к ее основному принципу:

ЗАПЛАТИ В ПЕРВУЮ ОЧЕРЕДЬ СЕБЕ!!!

Если вы помните, это значит то, что с каждой зарплаты Вы должны отложить какую-то часть средств в резервный фонд, а уже после этого делать текущие расходы. Эта ‘какая-то часть’ может составлять 5-15% от Вашего
дохода.

Возьмите себе за правило ежемесячно переводить на свой банковский счет, например, 1500 рублей. Это много для Вас? Тогда – 1000 рублей. Важно отчислять в свой фонд хоть какую-нибудь сумму. А время сделает с Вашими деньгами все остальное.

Резервный фонд семьи: раскладываем по полочкам

Резервный капитал в семье создается с целью

Создание резервного фонда семьи – это одно из наиболее важных дел, которые нужно выполнить для оздоровления семейного бюджета и достижения финансовой стабильности.

Когда мы говорим о создании резервного фонда, слова типа «важно» или «критично» не будут преувеличением. Если вы хотите полностью контролировать свои финансы, без резервного фонда нельзя обойтись. Резервный фонд семьи – это ее надежный финансовый тыл: в спокойное время дает уверенность, а в кризисные моменты – решает проблемы.

Если Вы оцениваете свое финансовое положение как тяжелое, первые три вещи, которые рекомендуется сделать как можно быстрее, это:

  1. сократить расходы за счет экономии на некоторых видах товаров и услуг (здесь поможет ведение домашней бухгалтерии и анализ трат),
  2. избавиться от долгов,
  3. создать резервный фонд (для начала хотя бы в размере месячного дохода, затем постепенно увеличивая его до стандартной суммы в 3-6 месячных доходов).

Если финансовая ситуация под контролем, то можно приступать сразу к третьему пункту – формированию стаблизационного фонда в рамках отдельно взятой ячейки общества ;-), чтобы обеспечить стабильность и спокойствие в семье.

Зачем нужен резервный фонд семьи?

  1. Вы перестанете влезать в долги. Когда возникнет экстренная ситуация, требующая внеплановых трат (болезнь, нужда в ремонте, потеря работы или снижение доходов и т.п.), вам не нужно будет брать долги, чтобы разрешить возникшую проблему и прожить ближайшие месяцы на приемлемом уровне.

    Вы легко справитесь своими силами, в то время как займы в трудные периоды лишь ухудшат финансовое положение.

  2. Вы будете более аккуратно соблюдать бюджет. Теперь неожиданные расходы будут покрываться из специального резервного фонда, не заставляя вас перекраивать семейный бюджет каждый месяц.

    Можно создать специальные резервные фонды: на подарки, на ежегодные обязательные платежи и т.п.

  3. У вас не будет просроченных выплат. Если вы живете от зарплаты до зарплаты, легко представить ситуацию, когда время выплаты, например, по кредиту или за квартиру пришло, а денег уже недостаточно.

    В этих случаях резервный фонд поможет избежать проблем с банком или арендодателем, но в таком случае следует пересмотреть свои траты и бюджет на следующий месяц.

  4. Вы будете более спокойны и уверены в будущем.

    Когда у вас есть «подушка безопасности» в виде резервного фонда, легче планировать будущее, исчезает назойливое чувство «загнанности» и беспокойства о деньгах. Нет нужды беспокоиться, что банк начислит гигантские пени за просроченный платеж или не на что будет купить подарок родителям на юбилей.

    Это не значит, что можно пустить расходы на самотек и тратить деньги из резервного фонда бесконтрольно. Нет, просто наличие резервного фонда дает хороший запас времени для того, чтобы принять правильные решения без спешки и потраченных нервов.

  5. Вы будете более свободны в принятии важных решений.

    Возможно, именно завтра Вам подвернется заманчивое предложение, например, доля в бизнесе, о котором Вы мечтали последние годы. Но! На начальном этапе развития все деньги придется вкладывать в этот бизнес… Резервный фонд в таком случае обеспечит поддержание нормального уровня жизни для семьи на ближайшее время, а Вы сможете без угрызений совести и отвлечений заняться любимым делом и преуспеть.

Резервный фонд в вопросах и ответах

А теперь обратимся к самым главным вопросам: какого размера должен быть резервный фонд семьи (фонд накоплений), где его хранить, как хранить, на что можно использовать и как создать?

Сколько денег должен содержать резервный фонд семьи?

Для начала надо определиться с «единицей измерения». Фонд накоплений семьи можно создавать из расчета на: 1) среднюю сумму расходов семьи за месяц, 2) среднюю сумму доходов семьи за месяц.

Далее будем для простоты брать второй вариант, как более надежный (предполагается, конечно, что доходы больше расходов). Итак, минимально допустимый размер резервного фонда – это один месячный доход семьи.

Рекомендуется постепенно довести размер до 3-6 месячных доходов, чтобы максимально обезопасить семью в случае финансовых неурядиц.

Не реже раза в год стоит пересматривать размер фонда, увеличивать или уменьшать его в зависимости от ситуации (обязательства по выплате кредитов, рост расходов, обеспечение родителей и детей и т.п.), чем больше обязательств, тем потенциально больше должны быть семейные сбережения.

Как создавать резервный фонд? Откуда брать деньги?

Если расходы семьи близки к доходам, то обычная практика – это откладывать 10% от каждого полученного дохода в резервный фонд (сразу после получения!). Если доходы позволяют большую свободу, можно откладывать и 20%, и 50%, так резервный фонд будет сформирован быстрее, после чего можно переходить к инвестированию или повышению уровня жизни.

Где хранить резервный фонд? В какой валюте? В каких финансовых инструментах?

Резервный фонд должен быть высоколиквидным, чтобы деньги в случае необходимости можно было получить максимально быстро. С другой стороны, резервный фонд – это не способ накопления и тем более не инвестиция, нужно ограничиться малорискованными инструментами.

С этой точки зрения наиболее оптимально хранить часть в наличных деньгах и открыть счет в банке для основной суммы фонда. Валюта предпочтительна та, которая будет использоваться для выплат, то есть чаще всего рубли (или другая национальная валюта).

Также можно небольшую часть фонда хранить в других валютах, чтобы уменьшить риски, связанные с колебаниями курсов.

На что можно использовать?

Ответ на этот вопрос зависит от многих деталей. Лучше всего заранее обсудить с членами семьи, как будет формироваться резервный фонд и на какие цели его можно использовать.

Обычно это: потеря работы (компенсация обычного дохода), болезнь (лекарства и компенсация дохода), поломки/порча (бытовой техники, автомобиля, дорогой одежды), внезапные платежи (пени, штрафы, повышение выплат по кредитам, страховкам), перерасход средств по семейному бюджету (после этого рекомендуется найти причины перерасхода и, возможно, пересмотреть бюджет). Можно дополнительно создать специальные фонды для крупных платежей, например, фонд выплат за обучение (откладывать каждый месяц, а платить раз в полгода) и т.п.

Вернуться в раздел Статьи о семейном бюджете

Личный капитал. Из чего состоит и как им распоряжаться

Резервный капитал в семье создается с целью

Наш личный капитал состоит из трех частей:

  • текущий (то что мы тратим ежедневно);
  • резервный (если что-то с нами случится);
  • инвестиционный (накопления на старость).

Сегодня я хочу рассказать подробней про каждую из этих категорий капитала и как с ним обращаться. Начну с того, почему без инвестиционного капитала достойной пенсии у нас не будет.

Почему инвестиции обязательны

Текущие финансовые системы мира построены таким образом, что она не может обеспечить граждан, которые выходят на пенсию.

В 2019 году, в России на каждого пенсионера приходится пять работающих граждан. Они обеспечивают пенсию для этого пенсионера. Если денег не хватает, пенсионному фонду помогает государство.

В 2050 году на каждого пенсионера будет приходиться два работника. Государство уже не сможет закрывать дыры и пенсию придётся снизить. Исключение, если эти два работника будет зарабатывать больше пяти работников 2019 года, учитывая инфляцию.

Фактически это означает, что люди, которым сейчас 30-50 лет должны будут работать до поздней старости.

Проблема образовалось из-за демографической ямы и увеличения продолжительности жизни. Если раньше люди редко доживали до 70 лет, то сейчас шанс дожить до 90 лет становится высоким. И частота дожития до такого возраста будет увеличиваться по мере развития технологий.

На этом фоне становится важным финансовая грамотность. Люди должны научится распоряжаться своими деньгами, чтоб при выходе на пенсию иметь возможность зарабатывать столько же, сколько они зарабатывают в зрелом возрасте.

Это возможно благодаря инвестиционному капиталу, которые пожилые люди будут тратить, когда выйдут на пенсию.

Четыре этапа жизни

Доход по жизни можно разделить на 4 этапа (детство, молодость, зрелость и старость).

В детстве мы являемся иждивенцами (наши потребности оплачивают родители).

В молодости мы учимся, получаем квалификацию. Эта квалификация позволит в дальнейшем нам зарабатывать деньги на рынке труда. Уже в это время мы можем начать зарабатывать сами, но родители еще будут помогать.

В зрелости мы начинаем наращиваем свой доход к середине жизни и теряем его ближе к пенсии.

А в старости получаем только пенсию (и то, не гарантированно).

Капитал в зрелости

Когда мы становимся зрелыми и начинаем полностью обеспечивать себя, у нас должен появится излишек. Если этого излишка нет, нужно искать более высокооплачиваемую работу, повышать квалификацию или снижать расходы.

Текущий капитал — это наши ежемесячные расходы. Чтоб его рассчитать нужно вести личное финансовое планирование и отслеживать куда мы тратим свои деньги. Это как обязательные расходы — кварплата, покупка еды и одежды. Так и необязательные: расходы на развлечение и отпуск. Подробней о финансовом планировании расскажу как-нибудь в другой статье.

Резервный капитал — это «подушка безопасности». Если тебя уволили с работы, ты должен иметь запас денег, чтоб прожить следующие 3 месяца.

Если пришлось делать операцию, то должен иметь 3-6 месячные зарплаты в резерве, чтоб восстановиться и прийти в норму. Резервный капитал формируется постепенно: каждый месяц нужно откладывать 3–8% от зарплаты.

Резервный капитал должен находится в активах, к которым можно быстро получить доступ (депозит с возможностью снятия денег, дебетовая карта с процентом на остаток).

Инвестиционный капитал — это капитал, который копится на старость. Это тот капитал, который позволит сохранить уровень жизни на уровне зрелости. Важная задача у инвестиционного капитала — приумножаться выше инфляционных ожиданий. Если инфляция 5%, то доход от инвестиций должен быть выше 6%, а лучше 10%.

Текущий капитал

Размер текущего капитала растёт к 40 годам и снижается к старости. Пополнение текущего капитала идёт из заработной платы и подработок.

Я начал зарабатывать в 20 лет, будучи студентом ВУЗа. Мой доход составлял 10 000 ₽. На текущие траты я оставлял 9 000 ₽, 500 ₽ направлял на депозит, а 500 ₽ оставлял в резервном фонде. Безусловно мне еще помогали родители, я жил у них.

Именно из этих 9 000 ₽ строился мой личный бюджет. На эти деньги я удовлетворял свои потребности: покупал телефон, водил девушку в кино и т.п. Чем старше я становился, тем больше «потребностей» становилось и тем сильнее росли мои расходы.

Повседневные траты и являются моим текущим капиталом. Этот капитал должен хранится на счетах или в виде налички. Я должен иметь быстрый доступ к этому капиталу. Идеал — это дебетовая карта с начислением процента на каждый месяц и кэшбек системой.

Инвестиционный капитал

Когда заполнили резервный капитал на 3-6 текущими капиталами, направляем деньги (предназначавшиеся резервному капиталу) в инвестиционный капитал.

Допустим: Мы ежемесячно 10% отправляли в инвестиционный капитал, и 5% в резервный капитал. Когда резервный капитал был сформирован мы можем отправлять в инвестиционный капитал 15% (10%+5%).

Инвестиционный капитал стоит формировать из долгосрочных инвестиций:

  • облигации;
  • акции;
  • недвижимость.

Облигации — это долговая расписка. Облигацию может выпустить государство, муниципалитет (город или регион) или компания (корпорация).

Если облигацию выпускает государство Россия — это Облигация Федерального Займа (ОФЗ). Обычно это ставка рефинансирования + 1%.

Если облигацию выпускает город Москва — это муниципальная облигация. Обычно это ставка рефинансирования + 2-4%. Ставка зависит от рейтинга муниципалитета.

Если облигацию выпускает Сбербанк или Газпром, то это корпоративная облигация. Ставка по корпоративной облигации зависит от рейтинга компании. Чем надежней компания, тем меньше ставка.

Акция — это доля собственности в компании. В России каждый человек может купить часть собственности Сбербанка и получать доход от этой собственности. Если компания работает эффективно и ее прибыль растёт — акции дорожают. Если компания работает плохо, и её прибыль падает — акции падают.

Крупные компании, которые не могут эффективно инвестировать свою прибыль, платят дивиденды. Дивиденды могут платить от 1 до 4 раз в год. В России это обычно 1-2 раза в год. Каждый владелец акции имеет право на распределение прибыли компании (дивидендов), как собственник этой компании.

Фактически владение акции — это владение бизнесом. Однако рентабельность этого бизнеса может быть меньше, чем у малого бизнеса, но зато и рисков меньше.

Акция — согласно накопленной статистики, самый доходный финансовый инструмент. Но на небольшом промежутке времени облигации могут иметь большую доходность, чем акции.

Недвижимость может быть жилой и коммерческой. Коммерческая недвижимость — это офисы, склады, помещения для ритейла или бизнесов в сфере услуг, гостиницы. Жилая — квартиры . У недвижимости доходность меньше чем у акций, но обычно выше, чем инфляция. У нас в России недвижимость дорожает, а не дешевеет.

Облигации — это срочный финансовый инструмент. ОФЗ продать легко, муниципальные и корпоративные облигации можно продать за 1–3 дня. Облигации имеют срок погашения. В Англии распространены бессрочные облигации.

Акции — это бессрочный финансовый инструмент. В акции стоит инвестировать от 3 до 40 лет. Акции не нужно постоянно продавать и покупать. Рынки могут падать или взлетать, но акции дают стабильную доходность на протяжении 3–40 лет. Продавать стоит только если фундаментальная оценка стала хуже.

Распределение капитала

Чем старше становится человек, тем больше должен становится его инвестиционный капитал. Из-за сложных процентов капитал будет расти быстрее каждый следующий год (об этом напишу позже). К примеру, Уоррен Баффет начинал с 100 000$, и сейчас имеет состояние, которое оценивают в 86,6 млрд долларов.

Текущий капитал к старости будет снижаться. Примерно до 70% от максимальной зарплаты в зрелости.

Резервный капитал ближе к старости будет использоваться для инвестирования или на текущее потребление.

Дисклеймер

Я не являюсь профессиональным инвестором и финансовым аналитиком. Я не могу рекомендовать покупать или продавать акции. Никто не может предсказывать будущее, потому что будущее неопределено. Мои посты — это анализ текущей деятельности компании. Инвестировать в компанию или нет — это личное дело каждого человека.

Спасибо, что дочитали статью до конца. Если эта статья понравилась — ставьте плюс. Чтоб не пропустить новые статьи — подписывайтесь. Если пост был полезен — поделитесь с родными и друзьями.

Напишите в комментарии что вы думаете об этой статье, о чем бы вы хотели почитать в будущих статьях? Как вы распределяете свой капитал? Считаете ли своё распределение капитала правильным?

О ваших правах
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: