Можно увеличить срок и уменьшить платеж по кредиту

Содержание
  1. Как выгоднее досрочно погасить ипотеку: сократить срок или уменьшить ежемесячный платеж
  2. Зачем погашать ипотеку раньше срока
  3. Досрочное погашение ипотеки позволит:
  4. Что такое частичное досрочное погашение кредита
  5. В счет внесенной вами суммы частичного погашения вы можете выбрать один из двух вариантов:
  6. Уменьшение платежей по ипотеке
  7. Пример 
  8. Сокращение срока ипотечного кредита
  9. Пример
  10. Условия досрочного полного и частичного погашения
  11. Стандартная банковская процедура
  12. Как погасить ипотеку с помощью материнского капитала
  13. Условия, которые предъявляет ПФР:
  14. Как вернуть страховку при досрочном погашении ипотеки
  15. Что нужно сделать, чтобы вернуть страховку
  16. Когда выгодно погашать ипотеку досрочно
  17. Порядок уменьшения ежемесячного платежа по кредиту: помощь адвоката
  18. Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?
  19. Заявление банку об уменьшении ежемесячный платеж по кредиту
  20. Адвокат в снижении платежей по кредиту в Екатеринбурге
  21. Сроки погашения кредитов, снижаем финансовую нагрузку
  22. Долгосрочный договор
  23. Плюсы
  24. Положительные и отрицательные стороны краткосрочного кредита
  25. Способы погашения
  26. Аннуитетный
  27. Дифференцированный
  28. Последствия нарушения сроков
  29. Порядок погашения
  30. Можно ли увеличить срок выплат
  31. Досрочное погашение кредита
  32. Закрываем кредит правильно
  33. Заключение
  34. Что уменьшаем, имея кредит: регулярный платёж или сроки?
  35. Почему выбор между уменьшением срока кредита и суммой платежа – неоднозначен
  36. Как сделать выбор между реструктуризацией или рефинансированием
  37. Как снизить кредитную нагрузку: советы
  38. Как снизить ежемесячный платёж по кредиту
  39. Рефинансирование
  40. Досрочное погашение
  41. Изменение условий договора

Как выгоднее досрочно погасить ипотеку: сократить срок или уменьшить ежемесячный платеж

Можно увеличить срок и уменьшить платеж по кредиту

По закону любой банковский кредит, в частности ипотечный, можно закрыть раньше срока. Но банки не любят об этом говорить. Более того, некоторые кредитные организации идут на нарушение ваших прав, создавая препятствия при досрочном погашении займа.

Разбираемся, как правильно погасить ипотеку досрочно, как это сделать с выгодой для себя и как при этом избежать проблем с банком.  

Если возможности позволяют, гасите ипотеку раньше срока и экономьте. finprz.ru

Зачем погашать ипотеку раньше срока

Никому не хочется иметь долги, тем более такие долгосрочные, как ипотечный кредит на покупку квартиры или загородного дома. Поэтому чем быстрее вы сможете вернуть займ, тем лучше вам будет и в материальном, и в моральном плане.

Досрочное погашение ипотеки позволит:

  • полноправно распоряжаться недвижимостью;
  • избавиться от финансовой нагрузки;
  • сэкономить на процентах.

Распространено такое мнение: заплатите вы раньше или в срок, банк все равно получит все свои проценты. Это не так. То, сколько процентов по кредиту вы заплатите, зависит от остатка долга и времени пользования кредитом.

Если у вас образовалась некая крупная сумма и вы решили ею погасить часть ипотеки, вы можете это сделать либо с условием уменьшения ежемесячного платежа в дальнейшем, либо в счет сокращения срока ипотеки. 

Что такое частичное досрочное погашение кредита

Если вы не можете полностью закрыть кредитный договор, но готовы выплатить ипотеку раньше установленного срока, то оформляйте частичное досрочное погашение займа. Для этого обратитесь в банк за новым графиком платежей.

В счет внесенной вами суммы частичного погашения вы можете выбрать один из двух вариантов:

  1. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Эта схема подойдет тем, кто хочет подстраховаться, так как не уверен в стабильности своих доходов.
  2. Сокращение срока займа.

    Вариант для людей, которые знают, что завтра их финансовое положение не изменится и они способны полностью выплатить кредит раньше срока.

Опытные заемщики советуют комбинированный вариант. В этом случае чередуются обе схемы.

К примеру, вы начинаете с уменьшения размера ежемесячного платежа до комфортной суммы, а потом снижаете срок займа.

Уменьшение платежей по ипотеке

Суть в следующем: вы уменьшаете ежемесячные платежи, внося к обязательной выплате дополнительные средства. Таким образом, каждый месяц будут уменьшаться как размер основного долга, так и сумма по процентам. Это могут быть регулярные дополнительные платежи или разовый перевод крупной суммы.

С этим графиком срок кредитования снизится незначительно, но вы обеспечите себе на будущее комфортные условия оплаты займа. Экономия на переплате по процентам будет намного меньше, чем при сокращении срока ипотеки.

Пример 

Есть ипотека 3 млн рублей под 9,7% на 15 лет. Ежемесячно вносим по 10 тыс. рублей дополнительно к основному платежу. За счет досрочных погашений экономия за весь срок кредита составит 755 984 рублей, срок кредита уменьшится на 16 месяцев.

График платежей с учетом досрочного погашения можно расчитать с помощью онлайн калькулятора. calcus.ru

Сокращение срока ипотечного кредита

Досрочная оплата, направленная на сокращение срока кредитования, не изменит размер ежемесячного платежа. Но вы сможете расплатиться с банком раньше, чем было заявлено в кредитном договоре.

Сокращая срок ипотеки на квартиру или дом, вы заметно сэкономите на сумме выплаченных процентов. Если вас устраивает размер ежемесячного платежа по договору, то этот вариант для вас выгоднее, чем сокращение ежемесячных платежей.

Пример

Те же 3 млн рублей ипотечного кредита под 9,7%, оформленных на 15 лет. К основному платежу каждый месяц вносим 10 тыс. рублей. За счет досрочных погашений экономия за весь срок кредита составит 1 191 715 рублей, срок кредита уменьшится на 71 месяц.  

Прежде чем брать ипотеку, рассчитайте свои платежи в онлайн калькуляторе. calcus.ru

Условия досрочного полного и частичного погашения

Как досрочно погасить ипотеку, можно узнать в своем банке. Каждая финансово-кредитная организация устанавливает свой порядок действий. Но где бы вы ни оформляли ипотеку, в первую очередь необходимо уведомить банк о вашем намерении закрыть кредитный договор раньше срока.

Для этого напишите заявление о полном или частичном досрочном погашении ипотечного кредита. Вы можете заполнить бланк заявления в банке или скачать образец в интернете и подать документ онлайн — через мобильное приложение или интернет-банк.

Обратите внимание, без письменного уведомления банка сумма, которую вы перечислите для досрочного погашения, просто поступит на кредитный счет. При этом платежи будут списываться по установленному ранее графику и в прежнем размере, а переплата не уменьшится.

Бланк заявления можно заполнить в банке или скачать в интернете.   blanki.ru/

Стандартная банковская процедура

  1. Заемщик извещает банк о досрочном погашении кредита, для чего пишет заявление по установленному образцу. Документ подается через приложение онлайн банка или в одном из отделений организации.
  2. Заявление подается за 14 дней до даты закрытия.

    Даже если у вас уже есть необходимая сумма для погашения ипотеки, фактически закрыть кредит вы сможете только через 14 дней.

  3. В банке составляют для заемщика новый график платежей.

    Если заемщик полностью закрывает кредитный договор, то банк выдает справку о полном погашении кредита.

Особые требования могут касаться минимальной суммы досрочного погашения. К примеру, в Сбербанке это не меньше 30% от суммы ежемесячного платежа.

Когда платить, вы решаете сами. Это может быть один перевод или оплата частями по мере появления свободных денег.

По закону вы вправе погасить ипотеку досрочно в любое время. Могут быть исключения, которые обязательно прописываются в кредитном договоре. Внимательно изучите документ с условиями кредита. Можно дополнительно уточнить в банке правила досрочного погашения.

Как погасить ипотеку с помощью материнского капитала

Одно из условий использования средств материнского капитала — улучшение жилищных условий. Это значит, что вы можете закрыть ипотеку на жилье досрочно за счет материнского капитала.

Если сумма остатка долга по кредиту не превышает сумму социальной выплаты, то вы можете закрыть кредит полностью. В ином случае гасить кредит придется частично, сокращая ежемесячные платежи.

Нигде в законе не сказано, что вы не вправе выбрать для себя подходящий вариант погашения ипотеки. Но практика показывает, что банки часто предлагают только одну схему — уменьшение ежемесячного платежа.

Учтите, что погасить ипотеку средствами материнского капитала можно будет только после одобрения Пенсионного фонда. Обычно документы на рассмотрение в Пенсионный фонд отправляет банк.

Если ваш банк не успел заключить соглашение об информационном взаимодействии с ПФР, то вы должны обратиться в фонд самостоятельно. Заявление рассматривается в течение одного месяца.

Условия, которые предъявляет ПФР:

  • оформлен целевой кредит на покупку жилой недвижимости;
  • в кредитном договоре прописана возможность досрочного погашения;
  • жилье, купленное в ипотеку, пригодно для проживания;
  • заемщик не лишен родительских прав после получения маткапитала;
  • банк отвечает требованиям, установленным ч. 7 ст. 10 ФЗ №256-ФЗ;
  • в заявлении указана сумма, не превышающая размер сертификата или сумму остатка неизрасходованных средств.

После того, как ПФР одобрит досрочное погашение ипотеки, материнский капитал переводится на кредитный счет в течение 10 рабочих дней.

Если остается задолженность, банк выдаст заемщику новый график платежей.

Как вернуть страховку при досрочном погашении ипотеки

По закону вы вправе не оформлять страховку, когда берете ипотечный кредит. На деле банки отказывают в предоставлении займа тем гражданам, которые отказываются от страхования.

Это неудивительно, банк хочет защитить свои интересы. Если заемщик по каким-либо причинам не сможет вовремя платить по кредиту, то банк терпит убытки. При наличии страховки потерянные доходы будут возмещены.

Ипотечное страхование стоит немалых денег. Но вы сможете вернуть часть из них, если планируете частичное досрочное погашение ипотеки. Это законно, так как после выплаты долга риски, связанные с ипотекой, уже не актуальны.

Что нужно сделать, чтобы вернуть страховку

  • погасите ипотеку досрочно;
  • снимите обременение с недвижимости в Росреестре;
  • обратитесь в страховую компанию с заявлением о возврате денег.

Ответ из страховой компании вы получите в течение десяти дней после подачи заявления. Возврат выплачивают по желанию заявителя как наличными деньгами, так и безналичным перечислением. 

В кредитном договоре может быть специально прописана невозможность возврата излишне уплаченной страховой премии. В этом случае тоже придется решать вопрос со страховщиком через суд.

Чем раньше вы закроете кредит, тем большую сумму по страховке вам вернут. azbukakreditov.ru

Когда выгодно погашать ипотеку досрочно

Очевидно, что чем раньше вы отдадите долг банку, тем меньше будет переплата по процентам. Проценты начисляются каждый месяц на остаток основного долга. Поэтому в первые годы переплата будет самой большой, так как сумма основного долга в этот период остается высокой.

Порядок уменьшения ежемесячного платежа по кредиту: помощь адвоката

Можно увеличить срок и уменьшить платеж по кредиту

   Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту в настоящее время требуется многим.

   Наш кредитный адвокат не раз участвовал в спорах по различным кредитным договорам, он поможет не запутаться в сложившейся ситуации, расскажет с чего надо начать действовать и как добиться желаемого — уменьшить сумму выплаты кредита.

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?

  Сегодня конкуренция на рынке кредитования настолько велика, что банки всегда стараются привлечь и удержать клиентов всевозможными бонусами, акциями, понижением процентной ставки. К таким же методам положительного воздействия можно отнести и уменьшение ежемесячного платежа.

Существует два основных способа снижения платежей:

  1. При вопросе реструктуризация кредита изменяются первоначальные условия погашения кредита. Снижение ежемесячной суммы выплат осуществляется за счет увеличение срока погашения займа. Но процентная ставка остается прежней. Итоговая сумма переплаты по кредиту в результате оказывается внушительной, поэтому заемщиков такой вариант устраивает в редких случаях, когда банковская организация не может пойти на иные уступки. Для реструктуризации кредита следует обратиться в банковскую организацию с заявлением, в котором четко должна быть прописана причина невозможности выплат. Болезнь или временная потеря места работы вполне устроят кредиторов. Некоторые банки разрабатывают специальные программы лояльности для своих клиентов. К примеру, устраивают им «банковские каникулы». Мы поможем Вам сформулировать правильно заявление с целью получить максимальную лояльность банка к Вам и ситуации.
  2. Помимо реструктуризации есть и другой путь. Рефинансирование предполагает получение кредита в другом банке с более выгодным процентом. Заемщики предпочитают именно этот вариант для снижения размера ежемесячных платежей. Рефинансирование выполняется при взятии кредита на срок более полугода. Но если остаток долга по кредиту не превышает тридцати тысяч рублей, рефинансировать его уже не получится. Сумма считается слишком незначительной.

ПОЛЕЗНО: смотрите ВИДЕО по теме защита  должника: советы адвоката

Заявление банку об уменьшении ежемесячный платеж по кредиту

   В настоящее время практически все банки стараются идти навстречу клиентам, предлагая различные акции и программы или возможность снижения процентной ставки. К одним из самых популярных методов относится уменьшение ежемесячного платежа. Любой человек может обратиться в банк с просьбой:

  • об уменьшении процентной ставки;
  • предоставлении рассрочки;
  • об установлении «кредитных каникул».

   В любом случае может понадобиться консультация квалифицированного адвоката, который поможет с решением всех возникающих вопросов, объяснит, с чего лучше начать и как достичь нужного результата с минимальными потерями.

Когда возможно уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке или иному кредитному договору?:

  • наличие заболевания заемщика или близкого родственника;
  • потеря работы или уменьшение дохода;
  • беременность заемщика (созаемщика), супруги заемщика;
  • иные причины послужившие необходимостью обращения с просьбой уменьшить платеж.

   Вне зависимости от варианта, для получения необходимой услуги клиенту необходимо написать заявление, подкрепленное документами, которые подтверждают ухудшение экономического положения: копия трудовой книжки, справка об уменьшении зарплаты, справка о временной нетрудоспособности, копия справки об инвалидности и другие.

Адвокат в снижении платежей по кредиту в Екатеринбурге

   Оказаться в тяжелой жизненной ситуации может каждый, выходом будет уменьшить сумму выплат. Особенно это касается людей, которые выплачивают кредиты банкам и микрофинансовым организациям.

Необходимость ежемесячно отдавать немалую сумму средств может негативно отразиться на семейном бюджете. Никто не застрахован от форс-мажорных обстоятельств.

В итоге заемщику может понадобиться уменьшение платежа по кредиту.

    Лишь добросовестные банковские клиенты имеют право на реструктуризацию и рефинансирование. Наличие плохой кредитной истории не позволит воспользоваться этими методами. Следует отметить, что на обе процедуры банки идут крайне неохотно. Они получают намного больше выгоды от штрафов и просроченных платежей.

   Но добиться успеха в направлении уменьшение ежемесячного платежа по кредиту возможно, поэтому давайте действовать вместе с Вами, мы будем Вашими профессиональными помощниками в данном вопросе.

Читайте еще о работе нашего кредитного адвоката:

Все про уменьшение кредитной пени с помощью нашего адвоката

Как выиграть суд с банком в кротчайший срок

© адвокат, управляющий партнер АБ “Кацайлиди и партнеры” А.В. Кацайлиди

Оставьте заявку на бесплатную консультацию юриста прямо сейчас

Записаться на БЕСПЛАТНУЮ консультацию юриста

Сроки погашения кредитов, снижаем финансовую нагрузку

Можно увеличить срок и уменьшить платеж по кредиту

Принимая решение о взятии кредита важно учитывать все параметры предлагаемого продукта: сумму, размер, способ начисления процентов и срок.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните – консультация по телефону бесплатно:

  • +7 (964) 622-42-42
  • +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

От последнего фактора будет зависеть доступная сумма, размер регулярных выплат и процентная ставка.

Долгосрочный договор

Заем, выданный на длительное время, имеет высокий риск невозврата, поэтому всегда сопровождается страховкой, более высокими процентами и большой переплатой.

Плюсы

Чем больше период кредитования, тем меньше размер регулярных выплат, что позволяет заемщику снизить финансовую нагрузку на свой бюджет и погашать долг в комфортном режиме.

В некоторых случаях кредитный договор, заключённый на длительное время, делает возможным получение займа при небольшой зарплате клиента.

Это произойдет, если за счет увеличения количества платежей величина выплат уменьшится, и будет составлять не менее 50-60% от ежемесячного дохода.

Положительные и отрицательные стороны краткосрочного кредита

Минимальный срок для погашения (от 7 дней до 1 мес.) имеют микрозаймы.

Плюсом является легкость получения. Небольшая ссуда от 3 до 20 тыс. руб., которую предоставляют МФО, позволяет дотянуть до зарплаты, быстро решить неожиданные финансовые проблемы и не прибегать к помощи родственников или друзей.

Минус заключается в высоком проценте (0,5-2% в день, 180-700% в год), грабительской неустойке и пене при просрочке.

Переплата будет практически незаметна, если микрозайм выдан на 1-2 недели на небольшую сумму в 3-5 тыс. руб.

Если срок больше, заемщику придется вернуть в несколько раз больше, чем было взято. При ставке в 2% за месяц набежит 60%.

Чем больше срок погашения и размер микрозайма, тем затратнее платежи.

Способы погашения

Способы делятся на аннуитетные и дифференцированный.

Банк редко предлагает заемщику выбор и, как правило, указывает в договоре первый вариант.

Аннуитетный

  1. Равные платежи в течение всего срока кредитования.
  2. Метод начисления: Первые платежи покрывают большую часть процентов. Погашение по основному долгу происходит в конце.
  3. (+): Заемщику не нужно постоянно уточнять сумму платежей, проще планировать бюджет. Доходность может быть ниже, чем при дифференцированному платежу.
  4. (-): Переплата больше.

    Досрочное погашение невыгодно, особенно вначале.

Дифференцированный

  1. Неравномерные платежи. Самые большие вначале постепенно уменьшаются до минимальных размеров в конце срока.
  2. Начальные платежи погашают основной долг, Начисление процентов происходит на оставшуюся часть.
  3. (+): При большом кредите, взятом на длительный срок, переплата будет ощутимо меньше.

    Досрочные выплаты особенно вначале позволят существенно сэкономить.

  4. (-): В начале выплат финансовая нагрузка может оказаться тяжелой. Первые взносы самые большие, поэтому платежеспособность заемщика должна быть выше.

Кредитным договором определяется график платежей, указывается крайняя дата каждого месяца, когда должны быть внесены деньги.

По просьбе заемщика она может быть привязана ко дню получения заработной платы.

Вариант внесения денег можно условно разделить на два вида:

  1. Автоматизированный, когда финансы направляются на погашение долга без участия заемщика. Например, списываются с дебетовой карты, при поступлении средств. Или бухгалтерия по месту работы переводит нужную сумму специальным поручением.
  2. Самостоятельный, когда заемщик лично вносит деньги в кассу или перечисляет с помощью:
  • электронного кошелька;
  • мобильного банка;
  • платежного терминала;
  • почты России.

Важно учитывать, что от способа выплаты зависит своевременность погашения займа. Если деньги вносятся межбанковским переводом из другого финансового учреждения, то платеж следует производить как минимум за три дня до указанного срока. Иначе возможна задержка и начисление пени.

Последствия нарушения сроков

Порядок, время, в которое тело кредита и начисленные проценты должны быть полностью погашены, определены договором в рамках ФЗ 353 и ГК.

За нарушение исполнения обязательства, кредитор вправе:

  • Начислить проценты. Величина должна быть указана в соглашении. В противном случае расчёт должен производиться по ставке ЦБ (ст. 395 п. 1 ГК).
  • Предъявить неустойку, если это указано в договоре. Если нет — применима только одна мера ответственности (ст. 395 п. 4 ГК).
  • Потребовать досрочной выплаты оставшейся задолженности, начисленных процентов и расторжения договора.

При нарушении сроков банк сможет это сделать при одновременном соблюдении следующих условий:

  • допущена просрочка платежа за последние полгода длительностью более 60 дней (ст. 14 ФЗ 393);
  • неплательщик уведомлен о решении кредитора;
  • должнику дано время на исполнение содержащегося в уведомлении требования (не более 30 дней).

Если кредит выдавался под обеспечение, у заемщика могут изъять предмет залога, даже если им окажется единственное жилье.

  • Переуступить долг коллекторскому агентству.
  • Объявить должника банкротом.

Как показывает практика, кредитор переходит к серьезным действиям после значительной просрочки (более 3 мес.).

На начальных этапах сотрудники банка ограничиваются предупредительными мерами: звонки, письменные претензии.

Информация о нарушении условий договора предается в БКИ, что затрудняет возможность дальнейшего кредитования.

Порядок погашения

С первого дня просрочки банк начисляет штраф, затем неустойку.

Деньги, недостаточные для погашения задолженности должны распределяться согласно ст. 319 ГК в порядке убывания следующим образом:

  • затраты кредитора на возврат займа (госпошлина при обращении в суд);
  • проценты за пользование заемными деньгами;
  • тело кредита.

Четкого определения, что следует понимать под издержками, в ГК не установлено. Поэтому банки часто подводят под эту категорию штрафные санкции, что противоречит нормам закона. По этому поводу четкое разъяснение содержится в информационном письме ВАС № 41 от 2010 года.

Кроме того, в документе говорится о праве кредитора изменять порядок распределения средств, прописывая это в договоре, но только в пределах требований, указанных ст. 319 ГК. Например, при недостаточности платежа сначала производится погашение основного долга, затем процентов и издержек.

В отношении потребительского кредита ст. 5 п. 20 ФЗ 353 дает более конкретные указания в порядке очередности оплаты:

  1. Задолженность по процентам.
  2. Просрочка по телу кредита.
  3. Штрафные санкции, проценты за текущий период.
  4. Текущий основной долг.

Можно ли увеличить срок выплат

Срок погашения кредита может быть увеличен по ходатайству заемщика, если в результате финансовых трудностей он не может своевременно и полном в объеме делать регулярные платежи.

Банк пересмотрит условия договора, уменьшит размер ежемесячных платежей и увеличит срок кредитования, если заемщик:

  • представит документы, подтверждающие наличие финансовых проблем (приказ об увольнении, справка о болезни)
  • не имеет длительной просрочки по кредиту (если есть нужно закрыть)
  • составил о себе мнение, как о добросовестном и аккуратном плательщике.

Увеличение срока выплат может привести к переплате, но это лучше, чем платить неустойку, пеню за нарушение условий договора, портить кредитную историю и рисковать имуществом.

Досрочное погашение кредита

Выплата кредита раньше срока, установленного договором, выгодна заемщику, так как позволяет уменьшить переплату.

Досрочное погашение может быть полным или частичным.

При полном — получатель займа вносит сумму равную остатку основного долга и процентов, начисленных по нему на дату погашения. Кредит закрывается, заемщик получает свободу от обязательств перед банком.

При частичном — заемщик делает платеж, превышающий размер регулярных выплат. Кредит не закрывается. Происходит либо уменьшение суммы ежемесячных платежей, либо сокращение срока кредитования.

Вариант изменений, который вправе применить банк при частичном погашении раньше срока обычно указывается в кредитном договоре.

Закон запрещает кредитору начислять штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Пункты соглашения, содержащие в себе такое условие, согласно №284-ФЗ следует считать недействительными.

Заемщик обязан уведомить банк о досрочной выплате не позже 30 дней до даты очередного платежа, если другой, более короткий срок, не указан в соглашении (ст. 810 п. 2ГК). Это положение распространяется только для физлиц.

Как правило, уведомление о решении и размере предполагаемого взноса заемщик лично предъявляет по месту получения ссуды. Сотрудник банка должен принять и зарегистрировать заявление.

Если заем погашается полностью, менеджер назовет необходимую сумму и срок, до которого нужно ее внести.

Обычно при частичном погашении зачисление денег приурочено к дате выплаты согласно графику платежей.

При полном возврате ограничение по дате применятся редко, так как ничего пересчитывать не нужно.

В последнее время многие банки максимально упростили процедуру досрочного погашения. Заемщик самостоятельно с помощью интернет-банкинга вносит сумму, превышающую плановый платеж. Система формирует новый изменённый график, который желательно распечатать.

При полной досрочной выплате, плательщику нужно обратиться в банк и получить справку о закрытии счета.

Закрываем кредит правильно

Чтобы минимизировать риски при взятии и выплате предоставленного кредита заемщику следует придерживаться следующих правил:

  1. Размер регулярных выплат не должен превышать четверти ежемесячного дохода.
  2. Стараться иметь деньги про запас на 3-4 платежа.
  3. В случае возникновения финансовых трудностей, не избегать контакта с сотрудниками банка, а сразу же, не допуская просрочки ходатайствовать о реструктуризации долга.
  4. Стараться раньше срока провести платеж.
  5. Вносить деньги заблаговременно, а не в последний день.
  6. При полном плановом или досрочном погашении, всегда просить справку об отсутствии обязательств перед банком.

Заключение

Знание и соблюдение сроков позволяет заемщику:

  • создать положительную финансовую репутацию, которая является решающим фактором при выдаче нового займа;
  • избежать начисления штрафных санкций;
  • выбрать оптимальный способ выплаты.

Что уменьшаем, имея кредит: регулярный платёж или сроки?

Можно увеличить срок и уменьшить платеж по кредиту

В сложных экономических условиях не так просто справляться с нагрузкой по кредитам, поэтому способы её уменьшения волнуют очень многих заёмщиков. Чтобы оптимизировать затраты, можно погасить свой кредит досрочно, и выбрать несколько вариантов действий с оставшимися долгами, можно снизить ежемесячный платёж, или же сократить срок выплат. Заёмщики часто выбирают неправильный вариант.

Почему выбор между уменьшением срока кредита и суммой платежа – неоднозначен

коммерческие банки обычно настаивают на варианте снижения регулярного платежа, потому что для них такое решение клиента более выгодно, и вот по каким причинам:

проценты по кредиту в подавляющем большинстве случаев начисляются на оставшуюся часть долга.

Это значит, что чем больший срок будет происходить их начисление, тем более это выгодно будет для кредитной организации. Но это не единственная причина.

Если размер ежемесячного платежа снижается, это повышает общую платёжеспособность клиента, следовательно, уменьшается вероятность того, что он допустит просрочку по кредиту.

И наконец, пока заёмщик является клиентом кредитной организации, он с большей вероятностью будет пользоваться и другими услугами, которые предлагает банк, например, будет пользоваться кредитной картой, если она привязана к его кредиту, а значит, оплачивать его обслуживание. Вполне возможно, что в обмен на часть долга клиент приобретёт ценные бумаги предлагаемые банком.

Но это – с точки зрения банка. А что больше выгодно заёмщику?

Эксперты утверждают, что досрочно погасить кредит – выгодно, естественно, при имеющихся для этого свободных средствах. Досрочное погашение разрешено законодательно, и банки не могут запрещать такой вариант, или как-то этому препятствовать.

Для того чтобы досрочно выплатить долг по кредиту, следует за месяц предупредить об этом кредитную организацию, и сообщить сумму вносимых средств. Если кредит погашен полностью, банк выдаёт расписку о закрытии счёта. Если же погашение долга – частичное, кредитная организация принимает средства и выдаёт заёмщику новый график платежей.

В каких случаях сокращение срока кредита выгодно для заёмщика? Например, если:

  • кредит аннуитетый, и погашается равными платежами
  • до конца срока погашения осталось ещё две трети, или даже больше, а сам кредит оформлен не так давно
  • у банка нет дополнительных комиссий в случае сокращения срока действия договора
  • доля регулярных выплат по кредиту в бюджете заёмщика не превышает 30%

Способ сокращения кредитной нагрузки посредством уменьшения регулярного взноса без изменения срока выгоден заёмщику, если:

  • кредит оформлен на большую сумму, и текущие выплаты по нему составляют 40 и более процентов от бюджета
  • кредит погашается дифференцированным способом
  • в кредитном договоре указываются прямые мили завуалированные штрафные санкции на досрочное погашение. Это допускается законодательством, так как банк одновременно предлагает и другой способ, при котором штрафы не взимаются

Многие банки предлагают заемщику самостоятельно подобрать устраивающий его вариант. Некоторые же, такие, как Сбербанк, Ренессанс Кредит, допускают в своих кредитных программах лишь варианты изменения суммы регулярного платежа.

Прежде чем выбрать способ, нужно ещё раз вдумчиво прочитать кредитный договор, в нём могут быть обозначены условия, которые кардинально изменят ситуацию.

В договоре может быть предусмотрена минимальная сумма досрочного погашения, только после выплаты которой у заёмщика появится возможность сократить сроки погашения. Или же при изменении кредитного договора могут предусматриваться дополнительные комиссии, уменьшающие выгоды от любого из двух вариантов.

Уменьшение срока возврата долга может потребовать от заёмщика дополнительного сбора документов, что также снижает, если не выгоду, то удобство этого варианта.

Как сделать выбор между реструктуризацией или рефинансированием

Если заёмщик затрудняется с выплатой долга, в связи с возникшими финансовыми проблемами, банк предложит несколько вариантов решения проблемы. Первый вариант — реструктуризация кредита, то есть, изменение его условий:

  • может быть увеличена сумма кредита на сумму задолженности, при этом кредитная история клиента не пострадает
  • изменение графика выплат, например, с предоставлением кредитных каникул, или увеличением срока выплат
  • может быть предложена смена валюты
  • за уже имеющиеся просрочки при уважительных их причинах могут быть списаны или уменьшены пени
  • комбинированный способ с использованием сразу нескольких вариантов

Особенности реструктуризации в том, что процедура эта всегда происходит в этом же банке, а задолженность пересчитывается без открытия новых счётов. Нужно иметь в виду, что изменение условий не часто оказывается удобным для заёмщика.

Рефинансирование, хоть и является частным случаем реструктуризации, предполагает значительные отличия. При рефинансировании ссуда погашается за счёт получения дешёвого кредита под уменьшенный процент.

Услуга рефинансирования не обязательно должна предоставляться банком, выдавшим начальный кредит, рефинансировать займ можно и в других кредитных организациях, оформив новый кредитный договор с более низкой процентной ставкой или более высокой продолжительностью выплат.

При рефинансировании деньги по новому кредитному долгу не выдаются заёмщику, а перечисляются в счёт погашения первоначального кредита.

Наряду с основным плюсом – решением проблем с первоначальным кредитом, у рефинансирования есть и очевидные минусы.

Если при погашении предыдущего кредита возникли серьёзные проблемы, нет гарантии, что они не возникнут вновь и при погашении нового.

Даже если процентная ставка уменьшится, это уменьшение ненамного снизит ежемесячный платёж, а вот срок выплаты станет длиннее, и платить придётся дольше.

Что же выбрать? Оба варианта, как правило, невыгодны. Банки никогда не работают себе в убыток, поэтому выгоду от этих операций получают, прежде всего, они. Если клиент выбирает реструктуризацию, зависимость от банка в плане финансов продлевается на более длительный срок, и тем самым увеличиваются и выплаты банку.

При рефинансировании же банк учитывает сумму просрочки, а вместе с ней и штрафы, и комиссии, которые по решению суда могли бы быть значительно уменьшены.

Как снизить кредитную нагрузку: советы

Хорошим решением будет объединение нескольких небольших кредитов в один. Во-первых, это технически удобно, так как не придётся помнить все даты выплат и точные суммы. Вполне возможно получить по одному большому кредиту и сниженную процентную ставку.

Многие кредитные организации предлагают интересные программы перекредитования, поэтому дорогие кредиты целесообразно рефинансировать. Особенно это актуально для кредитов, взятых в 2015 году. Тогда резко поднялась ключевая ставка и в связи с этим сильно поднялись и ставки по кредитам. Сейчас ситуация стабилизировалась, и этим можно пользоваться.

Если есть финансовая возможность, можно досрочно погашать кредит. Сумма, выплаченная банку досрочно, снижает основной долг, а вместе с ним снижается и размер начисляемых процентов. И чем чаще идёт частичное досрочное погашение, тем большую выгоду получает заёмщик.

Обычно при заключении основного договора по кредиту оформляется, по настоянию банков, и добровольное его страхование. С этим документом следует внимательно ознакомиться. Вполне вероятно, что причина снижения платёжеспособности заёмщика указана в качестве страхового случая. Это значит, что имеет смысл обратиться в страховое агентство.

Если был взят долларовый кредит, следует просить об изменении условий по договору. Это можно сделать в самом банке, или же обратиться в суд, опираясь на ст. 451 ГК РФ. В статье говорится об обстоятельствах, которые могут оказаться значимыми для этого.

Какой вид процентной ставки прописан в документах? Если ставка фиксированная, кредитная организация не может увеличивать её размер.

Если же ставка плавающая, необходимо внимательно, желательно, вместе с опытным юристом, проверить данные о полном размере выплат и графике погашения долга.

Не исключено, что будут обнаружены неточности, а предоставление недостоверных сведений о кредите является нарушением действующего законодательства.

В самых сложных случаях, возможно, придётся обратиться к закону о банкротстве. Банк подаёт иск о запуске такой процедуры, если задолженность превысила полмиллиона рублей.

При доказанной неплатёжеспособности заёмщика банк может предложить реструктуризацию, действия по этой программе продолжаются до трёх лет.

Если же программа положительного решения не принесла, имущество заёмщика выставляется на торги, а сам он признаётся банкротом.

Как снизить ежемесячный платёж по кредиту

Можно увеличить срок и уменьшить платеж по кредиту

Если банк одобрил вам бизнес-кредит, это не повод расслабляться. Какими бы выгодными ни были условия, их можно улучшить, например, уменьшить размер ежемесячного платежа. Для этого необходимо следить за изменениями на рынке, которые, возможно, происходят прямо сейчас. На что стоит обращать внимание и что поможет сделать условия кредита выгоднее, расскажем в статье.

Рефинансирование

Это сложное слово означает новый кредит, который можно потратить только на погашение существующего долга. 

Когда

Чтобы выбрать лучший момент для рефинансирования, необходимо следить за экономическими изменениями в стране, в частности, за ключевой ставкой. Она устанавливается Центральным банком и влияет на стоимость кредита, то есть на размер процентов, которые вы платите за использование денег банка. Когда ключевая ставка снижается, падает и стоимость кредитов.

Как это работает

В такие моменты рефинансирование выгодно. После погашения уже имеющегося долга новый кредит нужно будет возвращать по меньшей процентной ставке, и ежемесячный платёж по кредиту уменьшится.

Ключевая ставка постепенно снижается уже несколько лет. В конце 2018 года она равнялась 7,75%, а в декабре 2019 года опустилась до 6,25%. Это значит, что кредиты, полученные год назад, сейчас можно рефинансировать на более выгодных условиях. 

Ещё один плюс рефинансирования – в некоторых банках новый кредит можно получить без обеспечения. Имущество, которое находится в залоге, освободится, и вы сможете распоряжаться им по своему усмотрению, например, продать.

Как получить

Чтобы оформить рефинансирование, потребуется такая же процедура, как и при получении кредита. Нужно быть готовым заново проходить проверку, предоставлять документы о своей компании и подписывать кредитный договор. В зависимости от банка получение денег может занять от пары дней до нескольких месяцев. 

Перед тем, как подавать заявку на рефинансирование, необходимо уточнить, сколько дней рассматривается заявление о погашении имеющегося кредита. Если не уложиться в этот срок, долг не получится закрыть в ближайший платёж, и нужно будет ждать следующего месяца. За это время придётся платить двойные проценты: и за новый, и за старый кредит. 

Досрочное погашение

В этом случае условия кредита остаются прежними, а размер ежемесячного платежа уменьшается за счёт того, что вы досрочно оплачиваете часть основного долга.

Когда

О таком способе  стоит задуматься, когда у компании появляется дополнительный доход. Например, если спрос на ваш продукт зависит от сезона, как у продавцов новогодних аксессуаров или зимних атрибутов для машин. Если повышенную прибыль от «жаркого» периода потратить на досрочное погашение кредита, платёж станет меньше в течение остальной части года, когда доходы снижаются.

Как это работает

Проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга. Чем он меньше, тем меньше и сами проценты.

Для досрочного погашения кредита необходимо выбрать правильное время.

  • Если вы ежемесячно погашаете кредит в одинаковом размере (аннуитетные платежи) – это стоит делать в первой половине срока.
  • Если сумма основного долга разбита на равные части, и ежемесячный платёж постепенно уменьшается (дифференцированные платежи) – в любой момент.

Как получить

Порядок досрочного погашения части кредита прописывается в договоре с банком. Обычно необходимо составить заявление за определённое время до даты очередного списания средств и вовремя положить достаточную сумму на счёт. Если у вас есть личный кабинет в интернет-банке или мобильное приложение, сделать это можно онлайн без посещения банка.

Изменение условий договора

Этот процесс технически самый простой, но при этом самый маловероятный. Банк по обращению заёмщика меняет условия кредита и снижает процентную ставку.

Когда 

Такой способ может сработать тогда же, когда и рефинансирование, – при уменьшении ключевой ставки. В этот момент банки (в том числе и ваш) начнут снижать проценты по кредитам.

Как это работает 

Чтобы клиент не ушёл, когда конкуренты предлагают более выгодные условия, банк может пойти вам навстречу и изменить условия договора. Но это его право, а не обязанность. 

Некоторые юридически подкованные заёмщики пытаются доказать, что снижение ключевой ставки – это существенное изменения обстоятельств, которое даёт им право по закону требовать новых условий кредитного договора. Они ссылаются на статью 451 Гражданского кодекса, но если дело доходит до суда, спор решается в пользу банка.

Как получить

Необходимо направить в банк письменное обращение. Исход будет зависеть от внутренней политики кредитной организации и от ваших аргументов. Например, можно перечислить конкретные предложения других банков. При отказе снизить процентную ставку всегда остаётся возможность рефинансировать кредит.

Держать руку на пульсе событий полезно любому предпринимателю. Тогда получится обернуть в свою пользу и то, что происходит в стране, и изменение условий кредитования в других банках. И не упустить возможности для развития своего бизнеса.

О ваших правах
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: