Если умер кредитор

Содержание
  1. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика и что делать в такой ситуации
  2. Что происходит с кредитом, если человек умирает, и кто в ответе за «посмертные долги»
  3. Если есть страховка
  4. Ответственность родственников, созаемщиков и поручителей
  5. Созаемщики
  6. Поручители
  7. Наследники
  8. Как уменьшить размер выплат
  9. Можно ли не платить кредит за умершего должника
  10. Заключение
  11. Передаются ли долги по наследству после смерти
  12. Кто заплатит по счетам умершего
  13. Если умерший оформлял страховку
  14. А что будет с созаемщиками и поручителями
  15. Какие долги переходят по наследству
  16. Кто будет платить кредит в случае смерти заемщика
  17. С точки зрения закона, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика
  18. Что требуют банки
  19. Какие функции страховки в случае гибели заемщика
  20. Можно ли не платить кредит за умершим родственником и какая грозит ответственность
  21. Порядок погашения долга
  22. Человек умер, остался кредит. Что делать?
  23. Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, а кредит остался:
  24. Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?
  25. Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк
  26. Пока не наследник – не плати!
  27. Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство
  28. Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит
  29. Нет наследства – нет кредита
  30. Кредит умершего
  31. Законодательная база
  32. Случаи наследования кредита
  33. Не наследуемые по закону долги
  34. Размер выплат по кредиту умершего
  35. Как не платить штрафы и начисленные проценты после смерти заемщика
  36. Как не возвращать долг
  37. Обязательства поручителей и созаемщиков
  38. Погашение застрахованного кредита

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика и что делать в такой ситуации

Если умер кредитор

Многие из нас привыкли строить планы на жизнь: открытие собственного бизнеса, покупка дома или машины, рождение детей, путешествие в другую страну — все эти нужды требуют финансового подспорья. Будучи уверенными в собственной платежеспособности или за неимением других вариантов, люди берут кредиты.

Но сценарий может резко поменяться: трагическое стечение обстоятельств, тяжелая болезнь или смерть кормильца несут собой не только горе и потрясение в семью, но и новую ответственность: обязанность за выплату долгов по кредитам ложится на плечи наследников. Но что делать в случае, если последние не в силах «потянуть» такую ношу? Можно ли избежать выплаты долга, и кто в случае смерти заемщика выплачивает кредит, если не наследники? Об этих и других нюансах вопроса расскажем в нашей статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (804) 333-20-57 

Это быстро и бесплатно!

Что происходит с кредитом, если человек умирает, и кто в ответе за «посмертные долги»

Для банков «мертвых заемщиков» не существует: если кто-то взял кредит и скончался, для них это означает только то, что должен быть найден тот, кто ответит по долгам.

Кредитную организацию не волнует и то, кто окажется в числе должников: инвалид или временно нетрудоспособный гражданин – по закону наследники вместе с наследством принимают и долги наследодателя.

Пример.

После смерти мужа Ольга, инвалид первой группы, и ее дочь-опекун, Ирина — обе находившиеся на иждивении трагически скончавшегося мужа и отца Александра, — приняв наследственную массу в виде ½ квартиры, стали новыми должниками по кредитам, взятым Александром в двух банках. Индивидуальные условия кредитования в одном из них позволили женщинам не выплачивать сумму долга, второй же кредит пришлось возмещать полностью.

Но наследники – не единственные лица, которые могут оказаться в числе должников. Подробный порядок расчетов с банком прописан в кредитном договоре – документе, регламентирующем взаимоотношения двух сторон (Банка и Заемщика).

Согласно договору, обязанность по уплате кредита после смерти заемщика может перейти на:

  • страховую компанию;
  • созаемщика;
  • поручителя;
  • наследников.

Рассмотрим каждый случай подробнее.

Если есть страховка

После смерти заемщика банк в первую очередь обращает внимание на факт наличия или отсутствия страховки. Поэтому после кончины близкого человека в первую очередь изучите кредитный договор – в нем, помимо условий кредитования, прописано, застрахован ли кредит. Если страховой полис имеется, есть большая вероятность того, что кредит покроется страховой выплатой.

После этого возьмите паспорт, свидетельство о смерти родственника, договор с банком и как можно скорее сообщите банку о наступлении страхового случая (смерти заемщика). Это можно сделать письменно, но лучше лично в отделении финансовой организации.

Там же вас попросят написать соответствующее заявление и подскажут, какой пакет документов собрать для страховой организации, дабы последняя приняла решение о выдаче страховой компенсации.

Учитывайте, что некоторые причины смерти не попадают под определение «страхового случая». СК (страховая компания) может отказать в выплате страховой суммы, если смерть наступила:

  • в результате занятий экстремальными видами спорта;
  • венерических заболеваний;
  • хронических болезней, о которых покойный в момент заключения договора страхования умолчал;
  • алкогольной или наркотической интоксикации и т.д.

Этот список может разниться в разных страховых организациях, поэтому рекомендуем заранее с ним ознакомиться, чтобы исключить вероятность того, что смерть заемщика случилась по одной из таких причин.

Важно знать. Есть такая формулировка, как «сокрытие хронической болезни при заключении договора». Так, курильщика, умершего от инфаркта, могут признать «хроническим сердечником». По результату рассмотрения документов, в том числе выписки из медицинской карты, в выдаче страховой суммы в СК могут отказать.

Бывают и ситуации, когда страховая компания выплачивает страховую сумму, но ее не хватает для покрытия долга (по причине пеней и штрафов, которые начислялись со дня смерти заемщика, если ежемесячные платежи никем не вносились).

Тогда разницу между остатком задолженности и суммой страхового покрытия выплачивают наследники, созаемщики или поручители – все зависит от условий возврата займа, прописанных в договоре кредитования.

Если кредит не был застрахован, действует иной порядок его погашения.

Ответственность родственников, созаемщиков и поручителей

В зависимости от условий заключения договора есть несколько лиц, несущих ответственность по выплате кредита.

Созаемщики

Если согласно документу кредитования у покойного был созаемщик, вопрос с остатком долга в этом случае решается одним из трех способов:

  1. Созаемщик добровольно берет на себя все обязательства и самостоятельно выплачивает задолженность по кредиту.
  2. Созаемщик ищет другого заемщика, который возьмет на себя долговые обязательства умершего и поможет в погашении займа. Важно, чтобы лицо и уровень его платежеспособности отвечали установленным в банке требованиям.
  3. Созаемщик отказывается брать на себя ответственность за долги усопшего. Тогда банк реализует заложенное имущество в счет долга.

Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке.

Поручители

Переходит ли на родственников обязанность по возврату кредита, если согласно договору имеются поручители? Если в договоре кредитования указаны поручители, то, минуя наследников, кредитная организация предъявит долговые обязательства в первую очередь к первым.

Те обязаны возместить долг в полном объеме и только после этого у них появится право требовать компенсации от наследников через суд. Последние обязаны возместить лишь ту сумму расходов, которая не превышает размер наследственной массы.

Внимание! Если поручитель скончался, не успев выплатить кредит за покойного, его обязательства по поручительству не переходят к его наследникам. Остаток задолженности по кредиту банк в таком случае просто списывает.

Наследники

Передаются ли долги по наследству? Увы — да. Если страховка по кредиту отсутствует, как и созаемщики с поручителями, то ответственность по уплате долга ложится на плечи наследников.

Они обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.1175 Гражданского Кодекса РФ.

Важно! Обязанность наследников выплачивать долги наследодателя закреплена в части 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ. Согласно статье 1175 ГК РФ, наследник оплачивает долги покойного только в пределах полученного им имущества. Например, если долг составляет 600 000 рублей, а он унаследовал 200 000 руб., то банк не в праве потребовать больше этой суммы.

При этом не имеет значения, к какой очереди наследования они относятся, вступают ли они в права наследства по закону или по завещанию, и что именно представляет собой наследственное имущество — автомобиль, недвижимость, ценные бумаги. Выплачивать долги придется в любом случае.

Если наследник согласен принять наследство с долгами в полном объеме, ему понадобится собрать пакет документов и обратиться в банк. Там он пишет заявление о переоформлении кредита.

Если кредит брался под залог (автокредит, ипотека), то наследник вместе с долгом получает и предмет залога. В этой ситуации процедура возврата кредита банку упрощается — с согласия кредитной организации можно продать предмет залога и погасить задолженность.

Как уменьшить размер выплат

Как правило, банк не вникает в тонкости и нюансы, коснувшиеся заемщиков. Иными словами кредитору все равно, можете вы выплачивать кредит или нет. Пени по кредиту будут начисляться даже после смерти должника. Все это – личная проблема наследников. Как говорится, спасение утопающих – дело рук самих утопающих.

Справка. Пени и штрафы за просрочку по оплате начисляются потому, что долги, переходящие по наследству, рассчитываются с момента смерти должника, а не со дня принятия наследства.

Но все же есть шанс понизить начисленные штрафы. Чтобы этого добиться, обращаются в суд. Зачастую в такой ситуации судья встает на сторону истца.

Можно ли не платить кредит за умершего должника

Если сумма долга по кредиту в разы превышает наследственную массу, у наследников появляется законный шанс избежать его уплаты: для этого потребуется отказаться от наследства.

Важно понимать, что от него нельзя отказаться частично, чтобы и долги по кредитам не платить, и при этом не лишать себя полностью материальных благ, оставшихся после умершего родственника. Вы либо принимаете наследство полностью, вместе с долгами и обязанностями покойного, либо не принимаете его вообще.

Вопрос решается в течение шести месяцев со дня смерти наследодателя при обращении к нотариусу.

Важно! В случае отказа наследников от имущества покойного заемщика или при отсутствии наследства задолженность по кредиту просто списывается. Срок исковой давности по взысканию банковского долга — три года. После этого финансовое учреждение по закону не имеет права требовать его возврата.

Заключение

Выплата кредита – всегда большая ответственность заемщика: как перед банком, так и перед своей семьей. Ведь в случае непредвиденных обстоятельств обязанность по его погашению ляжет на его близких. Работа кредитных организаций изначально нацелена на извлечение прибыли, потому банки и обезопасили себя максимально от всевозможных рисков невозврата долгов.

Даже в случае наличия страховки кредита факт смерти не всегда может быть признан страховым случаем – тогда страховая сумма наследникам не выплачивается, ответственность по погашению кредита ложится на них. Но и в этом случае есть решение проблемы: возможно, выгоднее будет просто отказаться от наследства. Тогда удастся избежать уплаты внезапно обрушившихся долгов.

Передаются ли долги по наследству после смерти

Если умер кредитор

Смерть — событие печальное. Но порой вместе с имуществом скончавшийся оставляет своим потомкам и неприятный сюрприз. Уронив слезу над могилой покойного, ничего не подозревающие родственники торопят день вступления в наследство. С таким же нетерпением этого дня ждут и кредиторы усопшего.

Их рандеву неизбежно, как смена времен года. Когда эта встреча происходит, наследники естественным образом сомневаются: переходят ли долги по наследству? Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?

Попробуем выяснить, что происходит с непогашенными кредитами и прочими не выплаченными долгами, когда человек отходит в мир иной.

Кто заплатит по счетам умершего

Что же происходит с долгом, когда заемщик умирает? Кто выплачивает кредит в этом случае?

По закону (ст. 1175 ГК РФ) наследники вместе с движимым и недвижимым имуществом усопшего получают и обязанность выплачивать задолженности. Когда наследников несколько, то каждый из них отвечает за долги в зависимости от стоимости своей доли наследства.

Кредитор вправе потребовать взыскание долга умершего должника с наследников: оплатить кредит вместе с процентами, пенями и неустойками, которые были им накоплены при жизни. Однако «аппетиты» кредитных организаций ограничены: по чужим долгам преемники отвечать не обязаны, и если сумма долга превышает полученное наследство, то «из своих кровных» наследник платить не должен.

Например, если родственник получил от усопшего автомобиль за 500 тыс. рублей и долг по кредиту в 1 миллион, то кредитор не может прыгнуть выше головы и взыскать с наследника больше, чем стоит этот автомобиль — полмиллиона рублей и ни копейкой больше. Оставшаяся часть кредита будет списана.

Нужно ли платить кредит за умершего родственника, если наследства меньше, чем долгов?

В этом случае, действительно, выгоднее вообще отказаться от наследства. Кредитору об этом решении нужно сообщить в письменной форме и приложить свидетельство о смерти заемщика. В дальнейшем даже если кредиторам вздумается продолжать беспокоить родственников покойного, по закону им будет некому предъявлять свои претензии.

https://www.youtube.com/watch?v=AWHDaZMggWc

Если же наследство выгоднее сохранить, то с кредитором придется договариваться и долги выплачивать.

Для этого нужно:

  1. Уведомить кредитора о смерти заемщика и предоставить свидетельство о смерти (выдает ЗАГС).
  2. Написать заявление в банке о переходе кредита к вам, как наследнику.
  3. Перезаключить договор наследодателя с банком на свое имя и уточнить график платежей, по которому платил долг умерший и согласно которому будете погашать долг вы.

При взыскании с наследников долгов наследодателя банк не имеет права в одностороннем порядке изменять условия кредита.

В зависимости от содержания кредитного договора, платить по долгам умершего, помимо преемника, могут:

  • страховая компания;
  • созаемщик;
  • поручитель.

Если умерший оформлял страховку

Зачастую кредитные организации навязывают заемщикам страховки, вписывая их в кредитный договор в обязательном порядке. Страхование кредита по закону — необязательное условие, но если умерший все-таки купил дополнительно страховку, поддавшись давлению кредитора, то в случае смерти заемщика остаток будет выплачивать не наследник, а страховая компания.

Естественно, страховщики любыми способами стараются максимально отбрыкаться от таких выплат и придираются к любой мелочи, чтобы заставить платить долги правопреемников. Поэтому для них не всякий уход из жизни заемщика является страховым случаем.

Страховщики отказывают в выплате, если клиент:

  • погиб в результате занятий экстремальными видами спорта: авто-, мото- и авиаспортом, альпинизмом, спортивным туризмом и т.п.;
  • разбился в ДТП, находясь в нетрезвом состоянии или под воздействием наркотиков, а также нарушил ПДД;
  • умер в результате алкогольного отравления или передозировки наркотиков, а также вследствие употребления любых токсических веществ;
  • ушел из жизни по причине заболевания, вызванного употреблением алкоголя или наркотиков;
  • стал жертвой авиакатастрофы — в этом случае действует страховка авиакомпании;
  • покончил с собой или если причиной смерти стало самолечение;
  • скончался от обострения сердечно-сосудистого или онкологического заболевания, которое у него диагностировалось на момент заключения договора.

Самые распространенные отказы в выплатах страховки — именно по причине, указанной в последнем пункте, под который, в принципе, можно подвести большинство смертей заемщиков.

Таким образом, добиться погашения долга наследодателя страховой компанией совсем непросто, но все-таки можно: для этого родным лучше обратиться к профессиональным юристам.

Наша команда

  • Старший юрист по банкротству физ. лиц
  • Юрист по банкротству физ. лиц
  • Младший юрист по банкротству физ. лиц

Обезопасить наследников от своих долгов можно заблаговременно, заключив при оформлении кредита отдельный договор страхования жизни на индивидуальных условиях, который не будет вообще связан ни с кредитованием, ни с конкретным кредитором.

А что будет с созаемщиками и поручителями

Очень часто кредитный договор заключается с участием созаемщика или поручителя, у которых разные типы юридической ответственности.

УслугаПоручитель умершего должника
Только физическое лицоМожет быть как физическим, так и юридическим лицом
Доход созаемщика напрямую влияет на максимальную величину займаДоход поручителя никак не влияет на размер займа
«Владелец» половины заемных денежных средств. В полном объеме делит с основным заемщиком затраты на обслуживание кредита.Платить по кредиту его может заставить только суд, признавший заемщика неплатежеспособным или в случае субсидиарной ответственности, если поручитель — юридическое лицо. Не является собственником заемных средств или объекта, на который эти средства были потрачены. Он лишь гарантирует соблюдение финансовых обязательств заемщика перед кредитной организацией.
После смерти основного заемщика обязан выплачивать остаток долгов по договору.После смерти заемщика обязан выплачивать непогашенный долг по кредиту.

Выплатив полностью долги усопшего, поручитель может претендовать на долю в наследстве в размере своих затрат и истребовать компенсацию с наследников.

В случае, когда поручитель уходит в мир иной вслед за заемщиком, его поручительство не передается третьим лицам и его наследникам, а прекращается с момента его смерти.

Если правопреемников нет или они отказались от наследства, то поручитель может претендовать на долю в наследстве в счет погашения кредита.

Какие долги переходят по наследству

В состав наследственной массы включаются следующие долги:

  • по кредитам;
  • по микрозаймам, взятым в МФО;
  • перед физическими лицами, подтвержденные документально – например, распиской;
  • по договорам аренды (ренты);
  • по гражданско-правовым сделкам;
  • по услугам ЖКХ;
  • налогам;
  • другие прижизненные штрафы и пени.

С кредитом умершего наследникам легче разбираться в тех случаях, когда он был взят под залог. К таковым относятся, например, ипотека и автокредит, поскольку присутствуют объекты и вещи, которыми родственники могут распоряжаться. Залоговое имущество можно также продать, чтобы погасить долги наследодателя, предварительно получив разрешение залоговых кредиторов на эти сделки.

Когда наследник один, проблем не возникает. Сложнее, когда наследство делится между несколькими преемниками. Кто должен вернуть кредит, если человек умирает? Поскольку они несут солидарную ответственность только в пределах своей доли наследства, то требуется оценка залогового имущества. Она определяется на дату открытия наследственного дела и остается неизменной.

ГК РФ Статья 1152. Принятие наследства

  1. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Кто будет платить кредит в случае смерти заемщика

Если умер кредитор

Не всегда наследство подразумевает получение денег и имущества умершего.

Если в момент смерти кредитные обязательства перед банком не были погашены, наследники сталкиваются со сложностями переоформления наследственной массы, ведь собственность передается после принятия обязательств по выплате кредита за заемщика (ст. 1175 ГК РФ).

Ответственность перед кредиторами вовсе не означает, что придется платить полную сумму. При определенных обстоятельствах кредит при смерти заемщика можно не выплачивать, если действовал договор страхования жизни, и события соответствуют страховому случаю.

С точки зрения закона, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Узнав о том, что близкий человек умер, необходимо проверить, не осталось ли неоплаченных задолженностей перед кредиторами. Закон не требует от родственников выплачивать кредит после смерти заемщика, однако это возможно при определенном стечении обстоятельств.

Согласно ГК РФ, долг за усопшего должно оплатить лицо, к которому переходит собственность. В наследственную массу попадает задолженность, накопленная при жизни наследодателем (ст. 1112).

Принимая решение о вступлении в наследство, предварительно оценивают ценность собственности и суммы долга усопшего, чтобы не получилось так, что вместо дохода родственник получил убыток. Ст.1152 устанавливает обязательность действий по принятию наследства.

Согласно ст. 1175, ответственность за исполнение финансовых обязательств несут лица, принявшие имущество наследодателя. При наличии нескольких претендентов, имеющих равные права на наследственную массу, финансовые обязательства распределяются на всех.

Статьей 1158 определено, что наследник не может отдельно переоформить имущество усопшего, не расплатившись по финансовым претензиям кредиторов наследодателя.

При желании, наследник вправе отказаться от принятия наследственной массы, кроме случаев наследования по завещанию или принятия обязательной части согласно ст.1149. По закону недопустимы отказы от принятия наследства при наличии подназначенного наследника (ст.1121).

При рассмотрении вопросов наследования и наличии кредитной задолженности большое значение имеют обстоятельства оформления кредита. В первую очередь заинтересованные стороны выясняют, был ли заемщик застрахован и соответствовали ли обстоятельства страховому случаю.

Страховщик не заинтересован в выплатах при наступлении события, упомянутого как страховой риск по договору. Более того, при урегулировании вопроса с кредитором стоит приготовиться к тщательной проверке документов на предмет соответствия страховому событию.

Но если заемщик действительно был лично застрахован от смерти, и причины включены в риски, наследник избавляется от необходимости отвечать по долгам наследодателя.

Финансовую ответственность за исполнение договора кредитования принимает на себя страховая компания.

К случаям отказа от возмещения относят следующие обстоятельства гибели/смерти:

  • в условиях войны;
  • при отбывании срока наказания;
  • занятия опасными видами спорта;
  • от венерических заболеваний;
  • нетрезвое состояние;
  • наркотическое опьянения;
  • при радиоактивном облучении.

Распространенным основанием для отказа является сокрытие страхователем факта хронической болезни, которая впоследствии послужила причиной смерти.

Если есть поручитель, ответственность за выплату несет другой человек. Перед подписанием договора поручительства, ответственное лицо предупреждают о возможном предъявлении претензий при невыплате займа основным заемщиком. Если человек умирает, не успев закрыть долг, банк обращается к поручителю, чтобы тот продолжил выплаты вместо умершего заемщика. Такая ситуация возможна, если:

  • нет наследников, желающих принять права и обязательства наследодателя;
  • не оформлена личная страховка;
  • имеющегося имущества оказалось недостаточно, чтобы через его распродажу погасить всю сумму долга.

Если наследники заявили о своих правах и переоформили собственность, кредитные обязательства перекладывают на них.

Чтобы обезопасить себя на случай невозврата, банк выдвигает требование оформить в залог имеющуюся недвижимость или иное ликвидное имущество. Если заемщик умирает до того, как выплатит долг, кредиторы направляют исковые требования в судебную инстанцию для получения судебного предписания о принудительной продаже объекта залога в счет погашения долга.

Что требуют банки

Закон предполагает перенос на наследника обязательств по кредитам и платежам, если задолженность по ним образовалась при жизни человека.

Для банка неважно, в какой форме образовался долг – по кредитной карте или иному виду кредита (потребительскому или ипотечному).

Банк может увеличить сумму взыскания за счет начисления штрафов и пени после смерти заемщика, пока наследник не начнет вносить платежи и не примет наследственную массу. Вопрос обоснованности начисления решается в суде.

При выявлении непогашенного долга следует поднять кредитный договор и уточнить по тексту, как банк регламентирует выплаты, кто должен нести ответственность в случае преждевременной смерти должника.

Часто кредитная организация старается переложить ответственность на поручителя, если договор предполагает привлечение дополнительных гарантий.

Поручитель продолжает вносить ежемесячные платежи, либо инициирует досрочное погашение.

Если кредитная задолженность превышает стоимость наследуемого имущества и денежных средств, наследники не обязаны продавать собственное жилье или гасить оставшуюся сумму. Размер погашаемого долга ограничен стоимостью имущества умершего, а остальное списывается банком. Иными словами, для родственников принятие наследства не должно повлечь убытки.

Процентную переплату по кредиту придется выплачивать в том же объеме, что и при жизни заемщика. Условия погашения кредита банк не меняет. Смерть не является поводом для кредитора в экстренном порядке взыскивать сумму долга досрочно и в полном объеме.

Важное условие касается ипотечного жилья, если заемщик не успел вернуть деньги банку. Кредитное учреждение сохраняет право на принудительную продажу жилья, не взирая на тот факт, что лица, претендующие на наследство, не имеют иной жилплощади. Единственным выходом по сохранению жилья станет продолжение выплат и принятие всей наследственной массы вместе с долгом по ипотеке.

Какие функции страховки в случае гибели заемщика

Наличие страховки спасает от многих неприятностей как самого заемщика, так и его родных в случае смерти человека. Однако важное значение имеет соответствие обстоятельств смерти заявленным страховым рискам в договоре страхования.

В случае совпадения, финансовые обязательства по кредиту понесет страховая компания. Если возникнут малейшие сомнения в допустимости выплаты, страховщик поспешит отказать в возмещении, найдя массу предлогов.

Часто наследникам приходится обращаться в суд, чтобы избавить себя от платежей, если кредит застрахован.

Даже если в договоре с заемщиком будет установлено, что он застрахован на случай смерти, важное значение имеют причины наступления страхового события.

С вероятностью 100% страховщик откажется оплачивать долги покончившего с собой должника. Аналогично поступят и при попытке намеренного обмана компании, введения в заблуждение.

Перед подписанием личной страховки, рекомендуется внимательно читать, при каких условиях компания согласится на выплату по кредиту.

Наследникам для урегулирования процесса возмещения необходимо озаботиться наличием документальных подтверждений, что событие соответствует описанию страхового случая. Поскольку каждая ситуация индивидуальна, стоит запросить представителя компании, какой пакет документации необходим для обращения.

Помимо заявления наследник или родственник умершего предъявляет свидетельство о смерти и текущий полис страхования. Страховая выплата определяется заранее, на основании указанных в договоре условий.

Если есть сомнения в правомерности отказа страховщика выплатить по страховке, стоит проконсультироваться с юристом и подготовить исковое заявление в суд. Пока суд не примет решение удовлетворить требования истца-наследника, расходы на юриста, судебную пошлину, подготовку документов и экспертиз несет истец.

Можно ли не платить кредит за умершим родственником и какая грозит ответственность

Если сумма долга велика, наследники вправе принять решение не вступать в наследство, поскольку финансовые обязательства перед банком превысят стоимость имущества и иной собственности умершего заемщика. В обязанности ближайших родственников не входит выплата оставшегося долга, если вырученных от продажи средств оказалось недостаточно.

Если есть намерение вступить в наследство, а наследственная масса включает передачу важных для родных ценностей и вещей, смерть заемщика заставляет решать вопрос с ликвидацией долговых претензий кредитора. Можно попытаться снизить сумму расходов, предприняв следующие шаги:

  1. Уточнить, заключал ли наследодатель договор личного страхования.
  2. Если договор подписан, изучают, применим ли страховой случай для передачи долга к погашению страховщиком. Если в период согласования выплаты банк начислил штрафы за просроченные платежи, их также уплачивает страховщик.
  3. Если страховки нет, а сумма платежей несоразмерна получаемым доходам, наследник вправе запросить пересмотр кредитных условий (снижение процента, предоставление рассрочки, увеличение периода погашения и т.д.)
  4. Рекомендуется подать прошение об исключении штрафных начислений за период урегулирования вопроса со вступлением в наследство. Правопреемник может добиться от банка освобождения от процентной переплаты, сохранив обязательства по основному долгу.
  5. Если финансовые претензии превышают или равны стоимости всей наследственной массы, рекомендуется отказаться от наследования, чтобы избежать проблем с погашением чужого долга.

Порядок погашения долга

От родственников умершего заемщика зависит, насколько безболезненно пройдет процесс урегулирования возврата займа. При возникновении печальных обстоятельств и выявлении непогашенного долга у умершего родственника действуют по следующему алгоритму:

  1. Проинформировать банк о том, что произошло, и предъявить свидетельство, подтверждающее факт смерти заемщика.
  2. Принятие решения о вступлении или отказе от наследственной массу с учетом ценности имущества и размера долговых обязательств.
  3. Через 6 месяцев после кончины родственника вступают в наследство.
  4. Обращение в банк с целью урегулирования вопроса погашения кредита.
  5. Наследнику, принявшему кредитный долг, выдают новый график выплат. Если наследников несколько, долг распределяют пропорционально принятому наследству.
  6. Оплачивают долги умершего только после вступления в наследство, т.е. спустя полгода.

Не имея на то достаточных юридических оснований, банки часто игнорируют условие начала выплат после принятия наследства, заставляя родных людей вносить ежемесячные платежи за должника.

Одним из аргументов в пользу продолжения внесения платежей является угроза начисления штрафов за просрочку. Если родные отказываются платить до вступления в наследство, кредиторы начинают взимать штрафы.

Требования банков оспаривают в судебном порядке.

https://www.youtube.com/watch?v=H4xvw4ldeA4

В ходе судебных разбирательств рекомендуется ссылаться на нормы закона, указанные в ст. 333 ГК РФ. Кредитная организация не понесет существенных убытков, перенеся сроки погашения на 6 месяцев, и тем более не разорится.

Незначительность убытков от перерыва в платежах по уважительным причинам будет принята во внимание судом. При рассмотрении дела суд также учтет, что неплатежи вызваны наступлением чрезвычайного события, когда правопреемник мог не знать о наличии долгов у умершего.

Взыскать сумму больше, чем стоимость принимаемого наследства, у банка не получится. Наследник отвечает по кредиту в пределах стоимости наследуемого имущества.

Человек умер, остался кредит. Что делать?

Если умер кредитор

Ситуация, когда человек умер, но у него остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредитов.

Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, а кредит остался:

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего. Также у них нет права требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что ими подано соответствующее заявление.

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже спустя 2 или 3 месяца.

Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками и другими доступными контактами, ведущими к должнику.

Пока идёт “розыскная работа” банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.

Если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Есть несколько простых советов, как родственникам покойного действовать в подобных обстоятельствах.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только у вас на руках есть свидетельство о смерти – немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного.

Порой встречаются недобросовестные банковские организации (либо отдельные их работники), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшими наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего.

Пока не наследник – не плати!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока они не вступили в право наследования.

Мы привыкли, что связь “заплати за него, вы же были семьёй” подразумевается всегда, но вступление в наследование – это и есть такая связь, удостоверенная юридически.

Многие люди не догадываются об этом и просто продолжают выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти. Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны, поэтому не тратьте свои сбережения раньше времени.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

По прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь “объём” наследства последнего, включая и оставленные им долги по кредиту.

Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие “универсальное правопреемство”.

Финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга и процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Если наследников несколько, то их ответственность по выплате долгов становится коллективной.

Банк, в свою очередь, теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах: сразу всем или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества).

Распространённый пример такой ситуации: осталась квартира, а права собственности на неё – долевые, в таком случае новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.

Бывают ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования. Это происходит в тех случаях, когда кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру).

Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога.

Поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены.

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами.

Один из важных критериев в таком случае: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейдут к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей).

Если же человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти было вынесено судебное постановление о взыскании средств по задолженности (в том числе с поручившихся третьих лиц), тогда ответственность по долгу переходит к поручителю.

Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

Нет наследства – нет кредита

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников.

Сам смысл “наследования” – позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). “Негативное наследование”, по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо.

По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне.

Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы – представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли его не наследовать, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита.

В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства).

Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур более не будут затрагивать жизни родственников покойного.

Возможно вам будет интересно:
Как получить наследство, если нет завещания.

Будем очень рады видеть вас, дорогие читатели, среди подписчиков нашего канала (подписаться можно сверху).

Обязательно ставьте лайки – это важно для канала ;)

Асэтим и многими другими материалами вы можете ознакомиться на сайтеRitual.ru

Кредит умершего

Если умер кредитор

Наступление смерти сложно предугадать заранее. Зачастую родственникам усопшего приходится длительное время разбираться в его финансовых делах.

Прояснить ситуацию может помочь завещание, однако оно в большинстве случаев затрагивает лишь вопросы наследования средств на счетах и вкладах, умалчивая о долгах.

Что же делать наследникам, если умерший успел взять при жизни кредит, но об этом никто не знал? Кто должен нести ответственность перед кредитором? Кто будет платить кредит умершего? Разбираемся во всех нюансах ниже.

Законодательная база

По действующему закону, вступить в наследство можно в течение шести месяцев со дня кончины родственника. В этот промежуток времени любой наследник вправе заявить о своих притязаниях. По истечении полугода родственники получат не только причитающиеся им доли в наследстве, но и финансовые обязательства покойного, включая задолженность по кредитам и займам. Об этом говорится в п.

1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».Важно! Чтобы оформить документы о погашении задолженности по кредиту, нужно подождать, пока в силу вступят права наследства. Обычно для этого требуется около шести месяцев. Однако многие финансовые организации, пренебрегая правилами, требуют платить по кредиту сразу после того, как умер клиент.

Однако в случае, если банк не знает, что клиент умер, за просрочку платежей будут начисляться штрафы и пени.

Если вы оказались в числе наследников, то в первую очередь рекомендуется делать следующее:

  • попробуйте найти кредитные договора среди вещей покойного, чтобы проверить наличие задолженности по кредитам умершего;
  • обратитесь в БКИ, чтобы взять выписку об обязательствах перед кредитором.

    Напишите заявление, приложив к нему копии свидетельства о смерти и нотариального свидетельства;

  • если выяснилось, что на имя покойного есть действующие кредиты, направьте в банк нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

Если вы подтвердите документально факт кончины заемщика, начисление процентов по задолженности прекратится.Важно! Предоставив документы о смерти клиента, вы докажете финансовой организации, что просрочка по кредиту возникла в результате обстоятельств непреодолимой силы, а не была вызвана небрежностью заемщика.

Также можно попробовать договориться с кредитором о том, чтобы начать платить до вступления в наследство.

Случаи наследования кредита

В гражданском кодексе РФ указано, что родственники усопшего должны принимать наследство единовременно и в полном объеме.

Следовательно, получают не только имущество, но и долги по кредитам и займам. Зачастую не платить за чужую задолженность можно только при условии полного отказа от наследства.

Важно! Отвечать перед банком наследники могут только в пределах стоимости полученного ими наследства.

Не наследуемые по закону долги

Действующий закон предполагает, что некоторые долги не наследуются. Обязательства по ним не могут перейти другим лицам. В ст. 1112 ГК РФ указано, что нельзя унаследовать задолженность, связанную с личностью покойного:

  • штрафы;
  • задолженность по алиментам;
  • долг за причинение вреда здоровью.

После того, как заемщик скончался, эти обязательства полностью аннулируются и не переходят на родственников усопшего, т.е. их не придется платить.

Что касается остальных долгов, то их должны оплачивать наследники, в соответствии со своей долей в наследстве. В числе таких задолженностей – займы, кредиты умершего, проценты, начисленные по ним, штрафные пени, а также неоплаченные налоги и коммунальные платежи.

Размер выплат по кредиту умершего

Если осталось несколько наследников, то долг по кредиту умершего делится между ними пропорционально их долям в наследстве. При этом банк не имеет права требовать к возврату сумму, превышающую стоимость унаследованного имущества.

Например, если покойный должен 150 000 рублей, а сумма наследства составляет всего 100 000 рублей, то размер обязательств перед финансовой организацией не может превышать эту сумму. Кредитор может вернуть разницу, только обратившись в страховую компанию.

Если это не удастся, то долг будет признан безнадежным.

Как не платить штрафы и начисленные проценты после смерти заемщика

Не выплачивать начисленные штрафы и пени возможно. Об этом говорится в статье 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». Наследник покойного может поступить следующим образом:

  • принять условия кредитора и погашать задолженность усопшего по кредиту, своевременно внося платежи.

    В таком случае есть вероятность, что кредитор отнесется к добросовестному клиенту лояльно и уменьшит размер штрафных выплат, или вовсе их аннулирует;

  • оформив отказ у нотариуса, не претендовать на долю в имуществе покойного. Тогда вам не придется платить ни штрафные пени, на общий долг.

    Конечно, это более кардинальный способ, однако пересмотреть свое решение впоследствии у вас не получится.

Как не возвращать долг

Но что делать, если вы не хотите обременять себя чужими долгами? Единственным способом не платить за усопшего и при этом не нарушать закон является отказ от наследства.

Этот вариант подходит, если задолженность покойного перед кредитором велика, а доля, причитающаяся наследнику, несоизмеримо мала. Поэтому перед тем, как принять то или иное решение, необходимо сопоставить размер наследства с суммой долга.

Но может оказаться и так , что выгода полученного имущества значительно превосходит затраты, связанные с погашением задолженности. Тогда от вступления в наследство можно только выиграть.

Если родственники и члены семьи скончавшегося ничего не наследуют, но при этом проживают в жилье, которое осталось от покойного, долги их не касаются, и платить не нужно.

Однако если квартира представляет интерес для банка, жильцов могут выселить в судебном порядке. Исключения составляют несовершеннолетние дети, а также члены семьи усопшего, у которых нет иной недвижимости.

Эти категории граждан могут оставаться в квартире, их нельзя выселить.

Обязательства поручителей и созаемщиков

Если после смерти наследодателя остался непогашенный займ, то исполнять обязательства по нему придется поручителю или созаемщику.

В договоре с банком прописана мера ответственности на тот случай, если кредит был переведен на другое лицо или если скончался основной заемщик. При этом, в отличие от наследников, претендующих на доли в имуществе усопшего, поручитель/созаемщик не получает ничего.

Однако именно он должен взять на себя ответственность и платить за погибшего человека долг по кредиту и судебные издержки.

Если родственники покойного оформили отказ, то банк будет требовать от ответственного лица выплачивать также все штрафы и проценты, начисленные по кредиту умершего.Важно! Поручитель может потребовать часть наследства у отказавшихся лиц, чтобы погасить задолженность перед финансовой организацией.

После погашения задолженности поручитель сможет стать кредитором для тех родственников, которые не оформляли отказ, и в судебном порядке потребовать от них компенсации расходов. Успешный результат во многом зависит от добросовестности и порядочности наследников, от желания ответственного лица выбивать долги, а также от того, каким образом поделено унаследованное имущество.

Погашение застрахованного кредита

Значительно упрощает жизнь наличие страховки по кредиту умершего. Но вначале необходимо узнать, был ли заключен страховой договор.

СК, как правило, не предоставляет информацию об этом, и найти подобные сведения в свободном доступе будет весьма затруднительно.Важно! Погасить долг средствами страховки возможно только после подачи заявления от наследников или родственников покойного.

В противном случае СК, даже после того, как стало известно о смерти клиента, не станет выплачивать страховку.

Узнавать, был ли застрахован займ покойного, можно следующим образом:

  • найти сведения в документах усопшего.

    Вариант подходит для родственников и наследников, имеющих доступ к жилью и личным вещам покойного;

  • запросить информацию у кредитора.

    Зачастую банк требует при заключении договора застраховать кредит в обязательном порядке. Сведения о наличии страховки передаются в финансовое учреждение.

Для получения информации необходимо предоставить в финансовую организацию паспорт заинтересованного лица, а также свидетельство о смерти основного заемщика.

Однако наличие страхового полиса не означает, что выплата по нему будет получена. Наиболее важно, чтобы смерть наследодателя подходила под критерий «страховой случай». Как правило, шанс получить страховку есть, если ваш родственник скончался вследствие несчастного случая или внезапной болезни.

Если заемщик погиб в результате совершенного против него преступления, от рук злоумышленников, его родные также могут рассчитывать на получение страховых выплат.

Однако есть ситуации, в которых СК вправе отказать:

    • смерть человека наступила в результате самоубийства;
    • наличие тяжелых заболеваний до заключения договора;
    • смерть в результате военных действий или массовых беспорядков;
    • страховой случай произошел по истечении срока действия полиса;
    • клиент скончался в местах лишения свободы;
    • человек погиб, занимаясь экстремальными видами спорта;
    • в СК обратился человек, по закону не имеющий оснований на получение выплат;
    • случай не является страховым.
О ваших правах
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: