Договор инвестиционного страхования жизни русский стандарт отзывы

Содержание
  1. Инвестиционное страхование жизни – развод или нет? Реальные отзывы
  2. Что такое инвестстрахование
  3. Для чего оформлять ИСЖ
  4. Налоговые вычеты
  5. О ключевых достоинствах и недостатках
  6. Подводные камни
  7. Что такое накопительное страхование жизни
  8. Сходства и отличия от ИСЖ
  9. Стоит ли использовать
  10. Что лучше: НСЖ, депозит или ИСЖ
  11. Заключение и расторжение договора инвестстрахования
  12. Условия договора: чему уделить внимание
  13. Обзор лучших программ ИСЖ
  14. Заключение
  15. Возврат страховки Русский Стандарт по кредиту: пошаговая инструкция, образец заявления
  16. Изучаем кредитный договор Банка Русский Стандарт (на примере клиента)
  17. Пункт 4. Процентная ставка
  18. Пункт 9. Обязанность заемщика заключить иные договора
  19. Изучаем Договор страхования с АО «Русский Стандарт Страхование»
  20. Заявление на возврат страховки по кредиту Русский Стандарт: пошаговое заполнение + бланк
  21. Заработать на страховке: инвестиционное страхование жизни
  22. Что такое инвестиционное страхование жизни
  23. Инвестиционные инструменты
  24. Как посчитать доход от полиса ИСЖ
  25. Можно ли расторгнуть полис ИСЖ раньше времени?
  26. Важные нюансы использования ИСЖ
  27. Какие страховые случаи есть в ИСЖ
  28. Смерть страхователя
  29. Несчастный случай
  30. Как правильно подобрать компанию для оформления ИСЖ
  31. Как нас разводят в банках на страхование жизни. ИСЖ и НСЖ вместо депозита
  32. Жажда халявы отбирает у населения России деньги
  33. НСЖ
  34. ИСЖ
  35. Реальная доходность
  36. Кому это выгодно?
  37. Преимущества
  38. Что делать?
  39. Инвестиционное страхование жизни и отзывы тех, кто получал деньги
  40. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — что это?
  41. В чем смысл ИСЖ?
  42. Страхование жизни — на что можно рассчитывать?
  43. Что представляет собой ИСЖ как инструмент инвестирования?
  44. Инвестиционное страхование жизни: полюсы и минусы
  45. Плюсы ИСЖ
  46. Минусы ИСЖ
  47. Договор инвестиционного страхования жизни
  48. Как правильно заключить договор ИСЖ?
  49. Как расторгнуть договор ИСЖ?
  50. Инвестиционное страхование жизни — отзывы

Инвестиционное страхование жизни – развод или нет? Реальные отзывы

Договор инвестиционного страхования жизни русский стандарт отзывы

Здравствуйте, дорогие друзья!

Сегодня хочу обсудить инвестиционное страхование жизни. Или проще — ИСЖ. Уверен, многим приходилось сталкиваться с аббревиатурой. Предлагаю подробно разобрать, что же она подразумевает, какие функции выполняет инвестиционное страхование.

Что такое инвестстрахование

Инвестиционное страхование жизни выполняет две функции. Первая заключается в классической страховой защите клиента. Вторая направлена на получение прибыли путем инвестирования. Отмечу, что список финансовых активов для вложений утверждается страховщиком.

Для чего оформлять ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни — это некий вклад на относительно небольшой срок (три-пять лет). От классического банковского депозита его отличает более высокая потенциальная выгода.

Кому подойдет инвестиционный продукт? Тем, кто имеет свободные деньги и хочет сделать вложение.

Страховые фирмы имеют разные инвестиционные стратегии, значит, вы вправе выбирать, во что конкретно будут вложены ваши деньги. Клиентам предлагается приобрести акции или облигации крупных зарубежных корпораций. Как правило, они специализируются на оказании ИТ-услуг, производстве фармацевтических товаров или индексах металлов.

Налоговые вычеты

Ключевая особенность ИСЖ заключается в предоставлении финансовых льгот. Каждый клиент получает налоговый вычет, объем которого составляет 13% от внесенного платежа. Кроме того, с него снимаются обязательства погашения налоговых начислений по страховым выплатам.

Отмечу, что предел взноса, с которого разрешено оформить вычет, равен 120 000 р. Причем применяется он исключительно для вкладов сроком от пяти-шести лет.

Если прибыль превышает установленную ставку рефинансирования, на размер превышения накладывается подоходный налог. Иными словами, максимальная сумма к возмещению — 15 600.

О ключевых достоинствах и недостатках

Разбирая особенности ИСЖ, упомяну и его основные плюсы и минусы.

К положительным аспектам инвестиционного страхования жизни относят:

  • начисляемые выплаты не подвергаются налогообложению;
  • страховые взносы не арестовываются, не конфискуются, не делятся между супругами во время бракоразводного процесса;
  • компенсации начисляются адресно, не наследуются;
  • возможность оформить 13-процентный налоговый вычет.

Из минусов инвестиционного страхования можно выделить недостаточную защищенность. Никто не может дать гарантий, что к концу действия договора страховая компания не обанкротится. Если же вы захотите расторгнуть сделку раньше времени, придется выплачивать компенсацию, размер которой может превышать 70% от общего объема вложений.

Подводные камни

Важно понимать, что страховая компания отдает не весь объем прибыли, что был заработан на инвестициях клиентских взносов. Размер выплачиваемой доли определяется «коэффициентом участия». Он прописывается в договоре, не изменяется в течение всего срока действия. На практике клиенту достается около 50-80% доходности.

Отсюда главный вывод — фактическая прибыль по ИСЖ всегда ниже, нежели прогнозы рекламных проспектов. Решив оформить инвестиционную страховку жизни, уточните коэффициент участия. Это ключевой фактор, определяющий доход.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — долгосрочная программа, которая также сочетает две функции: защиту клиента и извлечение прибыли. Финансовый продукт обычно выбирают для получения дополнительной пенсии, средств на образование детей и т. д.

Полис НСЖ не просто инструмент, помогающий копить деньги. Это уникальное средство, исключающее риски, которые могут наступить в случае смерти, утраты платежеспособности страхователя и т. д.

Сходства и отличия от ИСЖ

Люди, не погруженные в тему, могут предположить, что инвестиционное и накопительное страхование жизни — равнозначные финансовые продукты. Однако они кардинально отличаются друг от друга.

Таблица ниже наглядно демонстрирует это.

Накопительное страхование жизниИнвестиционное страхование жизни
Для извлечения доходаНе подойдетЕсть высокая вероятность получения прибыли, однако риски не исключены
Для накопленияПодойдет, если в течение долгих лет вы будете делать регулярные обязательные взносыНе подойдет, поскольку требуется единовременный взнос
Для страховкиПодойдетНе подойдет
Для защиты денежных средств (в случае развода, раздела имущества и т. д.)ПодойдетПодойдет

Стоит ли использовать

Резюмируя выше сказанное, могу заключить, что накопительное страхование жизни подойдет лишь тем людям, что готовы в течение длительного времени вносить регулярные платежи. Если же вы рассчитываете на отдачу в кратчайшие сроки, обратите внимание на другие финансовые продукты и услуги.

Что лучше: НСЖ, депозит или ИСЖ

Чтобы ответить на вопрос, предлагаю рассмотреть рядовой пример из жизни.

Предположим, что Сергей хочет накопить миллион рублей. Достигнуть желаемого он может двумя способами: либо с помощью НСЖ, либо посредством депозитных инструментов. Инвестиционные программы позволяют работать с ценными бумагами, но не предполагают планомерного накопления материальных средств.

В случае с депозитом наследники Сергея получат лишь сумму, что была фактически накоплена при жизни. Однако не сразу, а после полугода.

В случае с НСЖ им достается весь миллион, и не через шесть месяцев, а гораздо быстрее. Стандартный срок выплаты — две недели. Деньги получают не наследники, а те люди, которые были указаны в качестве выгодопотребителей.

В таком ключе накопительное страхование жизни представляется более привлекательным инструментом.

Заключение и расторжение договора инвестстрахования

В первые четырнадцать дней с момента заключения договора инвестиционного страхования жизни действует так называемый «период охлаждения» — то время, когда можно вернуть всю сумму целиком.

Чтобы сделать это, необходимо:

  1. Обратиться в страховую компанию для составления заявления о расторжении.
  2. Дождаться ответа от страховщика. Как правило, это занимает до 10 дней.
  3. Получить выплату в случае положительного решения в вашу пользу.

Для расторжения требуется предоставить следующие документы:

  • паспорт (ксерокопию и оригинал);
  • договор с СК;
  • бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования.

Отмечу, что в полном размере вы можете возвратить сумму только в течение первых четырнадцати дней. По истечению этого срока в силу вступают условия соглашения, позволяющие страховщику взимать издержки. Их размер составляет от 30 до 90 процентов.

Условия договора: чему уделить внимание

Юристы рекомендуют учитывать следующее:

  1. Срок открытия вклада — от трех до десяти лет.
  2. Взнос вносится единовременно и в полном объеме.
  3. Предельный минимальный порог вхождения — 30 000 рублей.

Инвестиционный договор страхования начинает действовать в тот момент, когда клиентом был внесен взнос.

Обзор лучших программ ИСЖ

Сегодня программы инвестиционного страхования жизни предлагают практически все крупные финансовые компании.

Заслуживают внимания предложения таких организаций, как:

  • РОСГОССТРАХ;
  • Сбербанк;
  • СОГАЗ;
  • Альфа-страхование;
  • РЕСО-гарантия.

Внимательно читайте условия инвестиционного договора страхования жизни.

Заключение

Могу заключить, что инвестиционное страхование жизни — весьма полезный финансовый продукт, к которому стоит присмотреться сегодня.

На этом все. , чтобы не пропустить что-нибудь интересное.

Возврат страховки Русский Стандарт по кредиту: пошаговая инструкция, образец заявления

Договор инвестиционного страхования жизни русский стандарт отзывы

При оформлении кредитного договора в Банке Русский Стандарт сотрудники кредитной организации, как и в других Банках, активно предлагают оформить договор страхования, пугая заемщика отказом в кредите, а иногда даже говорят об обязательном его заключении.

Разберемся, стоит ли соглашаться на оформление страховки, какие последствия ждут заемщика в случае отказа от нее, а также рассмотрим способы возврата денег за навязанный договор страхования.

Главные условия возврата денег за страховку в полном объеме:

  • заемщик должен обратиться к Страховщику с отказом в течение 14 дней с момента заключения договора страхования;
  • в «период»охлаждения» не должно произойти страхового случая;
  • договор страхования должен быть добровольным;
  • обратиться за возвратом денег с заявлением заемщик должен лично.

Инструкция подойдет только для заемщиков, взявших потребительский кредит.

Изучаем кредитный договор Банка Русский Стандарт (на примере клиента)

При изучении кредитного договора заемщику следует выяснить будут ли последствия в случае отказа от договора страхования со стороны Банка или нет.

Санкции, которые может применить Банк в отношении заемщика при отказе от страховки совершенно законны и установлены законодательством РФ (ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

  1. Повышение процентной ставки по кредиту в случае расторжения договора страхования либо отказа от него.

2. Досрочное расторжение кредитного договора со стороны Банка при отказе от страховки.

Проанализируем кредитный договора АО «Банка Русский Стандарт» на примере одного из наших клиентов.

В Вашем договоре могут быть другие условия, поэтому проверяйте свой договор по аналогии с примером.

Главные пункты в кредитном договоре, на которые стоит обратить внимание это п. 4 и п. 9.

Пункт 4. Процентная ставка

Именно в этом пункте будет указано есть ли повышение процентной ставки в случае отказа заемщика от страховки и на сколько она поднимется.

В нашем примере процентная ставка составляет 19,9% годовых, больше нечего не указано, значит повышения процентной ставки по кредиту при отказе от договора страхования не предусмотрено.

Пункт 9. Обязанность заемщика заключить иные договора

В примере нет обязанности заключать заемщику с Банком дополнительные договора, следовательно, оснований боятся, что Банк расторгнет досрочно кредитный договор нет.

Итак, при изучении кредитного договора Банка Русский Стандарт, можно сделать вывод о том, что при возврате страховой премии по кредиту, никаких последствий для заемщика со стороны Банка не предусмотрено, поэтому можно смело писать заявление о возврате страховки.

Изучаем Договор страхования с АО «Русский Стандарт Страхование»

При изучении Договора страхования, нужно будет выяснить кому и куда отправлять заявление об его расторжении, стоимость страховки и способы ее возврата.

Из примера видим, что Страховщиком в договоре страхования, заключенным с заемщиком является АО «Русский Стандарт Страхование», значит с заявлением о возврате страховки, необходимо обращаться именно в Страховую компанию по адресу: 107023, Россия, г. Москва, ул. Малая Семеновская, д.9, стр. 1.

Обязательно сверяйте адрес в своем договоре страхования, он может измениться.

На странице 2 указан размер страховой премии, которую Банк взял при оформлении кредита — 10 000 рублей (в примере). Это и есть стоимость страховки, эту сумму и нужно будет написать в заявлении.

Кроме того, подробно описан способ обращения заемщика к Страховщику: с помощью письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования.

Таким образом, при изучении документов, полученных заемщиком при оформлении кредита в Русском Стандарте, видно, что никаких последствий при отказе от страховки Банком не предусмотрено, возвратить страховку в полном объеме можно только написав соответствующее заявление в Страховую компанию в течение двух недель с момента оформления кредита.

Не нашли ответ на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии: 8 (800) 700-99-56 (доб. 685). Это БЕСПЛАТНО!

Заявление на возврат страховки по кредиту Русский Стандарт: пошаговое заполнение + бланк

Чтобы не возникло проблем при расторжении договора страхования и возврате денег, заемщику нужно правильно оформить заявление об отказе от страховки и подготовить пакет документов.

Т.к. Страховщиком не установлено стандартного образца заявления об отказе от страховки заемщик может подать заявление в свободной форме.

СКАЧАТЬ ОБРАЗЕЦ ЗАЯВЛЕНИЯ В СК «РУССКИЙ СТАНДАРТ СТРАХОВАНИЕ»

  1. Указываем полное наименование Страховщика и адрес (см. Договор страхования).
  2. ФИО полностью, адрес и телефон заемщика, которые указали при оформлении кредита.
  3. Ставим дату оформления кредитного договора, ФИО полностью, № кредитного договора и сумму кредита (цифрами и прописью) (см. Кредитный договор).
  4. Пишем дату заключения договора страхования (совпадает с датой кредитного договора), ФИО заемщика и номер договора страхования (см. Договор страхования).
  5. Указываем размер страховой премии согласно договору страхования цифрами и прописью (см. Договор страхования).

Все личные данные должны быть только заемщика.

6. Пишем номер договора страхования, дату его заключения и сумму страховой премии (информация выше уже повторялась, см. Договор страхования).

7. Заполняем реквизиты, на которые Страховая переведет денежные средства за страховку.

Реквизиты могут быть любого Банка. При перечислении оплаты за страховку комиссия за перевод с заемщика не взимается.

8. Приложения (пакет документов).

Для того, чтобы Страховая вернула Вам деньги, необходимо сделать:

  • копию паспорта заемщика (главную страницу и прописку);
  • для быстрой идентификации договора страхования нужно приложить копию договора страхования;
  • копия кредитного договора служит документом подтверждающим оплату страховой премии, в случае ее списания со счета при выдаче кредита.

Если Вы оплачивали страховую премию наличными в Кассу Банка, то необходимо вместо копии кредитного договора приложить копию чека об оплате.

Также документом, подтверждающим оплату за страховку может служить выписка движения денежных средств по счету. Ее можно заказать в Банке, в том случае если Вам ее успеют сделать раньше двух недель.

9. Обязательно ставим дату составления заявления, подпись как в договоре страхования и расшифровку подписи.

СКАЧАТЬ ОБРАЗЕЦ ЗАЯВЛЕНИЯ В СК «РУССКИЙ СТАНДАРТ СТРАХОВАНИЕ»

Итак, пакет документов (заявление + приложения) готов к отправке в Страховую.

Т.к. офис Страховой компании Русский Стандарт Страхование находится в Москве, то для большинства заемщиков, обращение лично в офис не возможно, следовательно, пакет документов следует отправить заказным письмом с описью вложения Почтой РФ.

При отправке документов, необходимо сохранить квитанцию об отправке и опись, т.к. в случае отказа в возврате страховой премии, именно чек с Почты будет служить доказательством в суде.

Кроме того, с помощью трек номера, указанного в чеке об отправке заемщик сможет отследить дату получения Страховщиком заявления. Именно с даты получения письма в течение 10 рабочих дней Страховщик должен будет вернуть деньги за страховку заемщику.

Как видим, никаких сложностей возникнуть не должно, если внимательно изучить документы при оформлении кредита и правильно оформить пакет документов для возврата страховой премии.

Из юридической практики, можно сказать о том, что Банк Русский Стандарт без проблем возвращает денежные средства заемщикам, которые обратились в течение двух недель с отказом от договора страхования.

Заработать на страховке: инвестиционное страхование жизни

Договор инвестиционного страхования жизни русский стандарт отзывы

Договор ИСЖ позволяет получить одновременно страховой полис и инвестиционный доход. В этой статье мы подробно разберем, как работает такой продукт, и что от него ожидать.

Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИЖС) — это долговременная страховка жизни и здоровья, которая позволяет направить вложения на инвестиции.

ИЖС — это накопительное страхование с включенными в него инвестиционными вложениями, которое всегда заключается на длительный срок. Страхователь осуществляет выплаты по трем основным стратегиям:

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • всю сумму единовременно. 

Условия оплаты, выплат и сферы инвестиций прописываются в договоре

Когда клиент оплачивает взнос, страховая компания распределяет средства между инвестиционными инструментами с высокой доходностью. Чаще всего используются безрисковые инвестиции — для защиты вложений при негативном сценарии. 

В зависимости от компании и договора, клиент может принять участие в выборе актива для финансовых вложений, либо изменить его в процессе действия полиса. Как страховой случай может быть выбран конкретный срок действия полиса или смерть страхователя. 

Некоторые страховые компании позволяют учесть также смерть в результате несчастного случая, причинение вреда здоровью (с уточнением суммы выплаты), инвалидность или другие ситуации.

В некоторых компаниях предлагают делать резерв от суммы  (1%, к примеру) на причинение вреда здоровью и даже дают возможность использовать телемедицину. 

Выплата включает в себя 100% страховой суммы + доход от инвестиций. 

Могут оговариваться разные суммы выплат: например, Росгосстрах предлагает два варианта — 100% и стандартный коэффициент участия в инвестициях, либо 95% + повышенный коэффициент по инвестициям.

Полис ИСЖ обычно идет в комплекте с защитой капитала. Рекомендуем заранее проверить этот пункт: защита капитала означает, что при любой ситуации можно будет вернуть деньги в конце действия полиса. 

Инвестиционные инструменты

Чаще всего компания вносит активы в акции, облигации, фьючерсы и опционы.

✅ Акция — это ценная бумага акционерного общества (компания — эмитент). Те, кто купил акции, в процентном соотношении становятся совладельцами. Это позволяет получать доходы с деятельности компании, часть ее имущества, если она закрывается. Минус в том, что точный доход и его сроки неизвестны.

✅ Облигации — это тоже вид ценных бумаг. Когда компании-эмитенту нужны средства, она выпускает долговые расписки (облигации). Покупая облигацию, люди одалживают свои средства компании в обмен на будущий доход, сроки выплаты и сумма которого прописаны заранее. Главный риск в том, что компания может обанкротиться.

✅ Фьючерсы и опционы — это производные инструменты финансовых вложений. Иначе их называют деривативы. При покупке дериватива приобретается возможность купить активы (валюта, нефть, металлы) по фиксированной цене. Деривативы работают как страховка от изменения цены актива.

Как посчитать доход от полиса ИСЖ

Клиент при заключении договора с компанией заранее выбирает стратегию выплат. Также клиент выбирает, в какую сферу хочет инвестировать свой взнос. Чтобы защитить себя от рисков, стоит заранее выбрать полис с защитой капитала

Петр вложил в полис ИСЖ 500 тысяч рублей и выбрал срок 10 лет. Произошел финансовый кризис, и активы принесли убытки. Если у Петра есть защита капитала, он получит свои 500 тысяч обратно, но без % дохода. Если нет, Петр не получит ничего.

Защита капитала может не учитывать фактор инфляции или риски при обмене валюты. Поэтому стоит грамотно выбирать, куда направлять инвестиции и на какой срок. Сумма, уплаченная страхователем, будем включать в себя:

  1. Покрытие на расходы банка и страховой компании: клиента обязаны предупредить об этом по закону заранее. Это может повлиять на доходы. Чаще всего это примерно 13% от суммы полиса, но может отличаться.  
  2. Страховщик может предложить направить небольшой процент в резерв. Из этого резерва компания выплатит деньги при травме или смерти клиента. 

Петр вложил 500 тысяч рублей. Из этой суммы 13% забрала страховая за свои услуги, а 3% Петр отнес в резерв. Итого, в инвестиции было вложено 500 000 (100%) — 80 000 (16%) = 420 000 руб. 

Средства, которые остались по итогу после вычета резерва и премии банка и страховой, делятся на две части, прописанные в договоре: 

  1. Гарантийная часть вкладывается в надежные финансовые инструменты, например в государственные облигации. Такие инструменты дадут доход, который позволит страховщику выплатить полную сумму вклада.
  2. Инвестиционная часть более рискованна: ее вкладывают в иностранные облигации, фьючерсы и опционы, в валюту или биржевые фонды. Они более прибыльные.

В ИСЖ существует коэффициент участия, это доля инвестиционного дохода. Чем он выше, тем больше выгода и прибыль.

Свой выбор в инвестициях владелец полиса делает в пользу конкретной программы вложений (не компании), например, это может быть какая-то страна (Россия, Китай, Америка и т.д.), инструмент (акции, облигации и т.д.

), отрасль (IT, металл, горнодобывающая). В каждой программе свой уровень коэффициента участия. 

Петр договорился с компанией, что из 420 тысяч рублей 120 тысяч станут гарантийной частью, а 300 тысяч пойдут в инвестиции с высоким риском. Коэффициент Петр выбрал 85%.

Что стало со средствами Петра при позитивном прогнозе спустя 10 лет? За 10 лет средний доход инвестиций был 20%. Так как была оформлена защита капитала, а сумма полиса была покрыта полностью, Петр получил следующую выгоду: 500 000 (100% начального вклада) + (100 000 (20% дохода) * 85% (коэф.)) = 585000 рублей. 

Если фортуна обошла стороной, то возможны и убытки: тогда упущенная сумма из инвестиционной части будет покрываться гарантийной, и средств может не хватить. Именно поэтому стоит использовать функцию защиты капитала

Можно ли расторгнуть полис ИСЖ раньше времени?

В жизни случаются разные ситуации, а люди чаще всего инвестируют крупные суммы — доход от малой будет незначительным. Важно прочитать условия, по которым договор можно расторгнуть заранее.

Расторгать инвестиционные договора невыгодно, так как большинство таких полисов предусматривает строгие условия по выплатам. Если выплата указана, как «риск дожития» или «при несчастном случае», то в иных вариантах получить деньги не получится. 

Почему это невыгодно компании: она уже успела вложить деньги,  и выводить их при расторжении из инвестиций — терять прибыль. 

Существуют полиса, по которым выплату дохода можно получить раз в год, или за определенный период. Они позволят вернуть часть средств. 

Понятие «выкупная сумма» в договоре означает сумму, которую вернут при расторжении договора. В зависимости от факторов (срок, сумма, % риска) будет формироваться ее сумма. В крупных компаниях обычно есть специальная таблица выкупных сумм. Стоит предварительно ознакомиться с ней и с ситуациями, в которых средства вернут. 

Важные нюансы использования ИСЖ

Любой полис страхования может иметь как плюсы, так и минусы. Сперва рассмотрим позитивные факторы использования ИСЖ.

✅ Вложенные в ИСЖ средства нельзя ни взыскать, ни арестовать, ни поделить при разводе. Полис страхования имеет особый статус, даже если он инвестиционный. 

✅ Не нужно платить подоходный налог НДФЛ по страховым случаям, и при получении инвестиций (за исключением ситуации, когда превышена ключевая ставка ЦБ РФ. 

✅ Существует социальный налоговый вычет по ИСЖ, срок которых больше 5 лет. Достаточно подать заявление в ФНС. Но если договор расторгнуть раньше — страховая удержит этот вычет для налоговой. 

✅ Владелец может указать любого человека как получателя выплаты. Если произойдет страховой случай (например, смерть плательщика), средства могут получить не только наследники, в сроки, установленные договором.

✅ Низкий порог вхождения, в среднем по рынку — от 100 тысяч рублей.

К негативным факторам стоит отнести следующие: 

❌ ИСЖ и средства по нему не входят в систему страхования вкладов. Если банк лишится лицензии, сумму до 1,4 миллиона рублей вернут. А по ИСЖ возврата не будет. 

Важно: если у страховой отозвали лицензию — есть шанс вернуть средства. Но этот путь будет сложнее, чем при страховании вкладов. 

❌ Никто не гарантирует дополнительный доход. Доходность половины полисов ИСЖ за 2017 год не превысила 2%. 

❌ Расторгнуть договор заранее без финансовых потерь практически невозможно. Банковский депозит в этом плане проще — теряются только проценты.

Какие страховые случаи есть в ИСЖ

Каждый полис может быть индивидуальным по набору рисков. Но есть те, что встречаются чаще всего.

Смерть страхователя

Существует страховой риск смерти, и компания выплачивает по нему деньги, если он прописан. Обычно такая сумма равна 100%, к ней также могут добавить инвестиционный доход.

 В таком случае деньги получит человек, которого страхователь укажет в договоре, это может быть не только наследник, но и любой другой человек.

 Даже в случае такого риска есть ограничения, например добровольный уход из жизни. 

Несчастный случай

Несчастный случай невозможно предугадать. Поэтому в договоре можно прописать такие риски, как:

  • страхователь получил инвалидность;
  • страхователь получил потерю трудоспособности;
  • страхователь умер от несчастного случая.

Стоит заранее сообщать о хронических болезнях или риске травм. Если компания обнаружит сокрытие данных, по закону она может отказать в выплате полностью. 

Как правильно подобрать компанию для оформления ИСЖ

Определившись с конкретным видом страхования, стоит начать подбирать компанию и собирать документы для заключения договора. Важно учесть, что список документов может разниться в зависимости от условий страховщика. 

Про то, как проверить страховую компанию и выбрать надежную, мы успели подробно рассказать в этой статье. Напомним основной план действий:

  • проверить отзывы клиентов о страховой компании через Народный рейтинг страховых компаний или сайт Банки.ру. 
  • посмотреть на наличие основных документов у страховой компании: Устав, ИНН, ОГРН, подтверждение о постановке на учет юридического лица, реквизиты, адрес, контакты, страховая лицензия 
  • прежде чем подписывать договор, внимательно изучить правила. 

В случае инвестиционного страхования жизни стоит обратить внимание еще на несколько важных пунктов.

1️⃣ Условия, по которым будут оплачены взносы. Заранее нужно понимать сумму, которую можно безболезненно для кошелька передать в ИСЖ. Обычно полис предлагают на срок от трех лет. 

2️⃣ Условия, по которым будет выплачена прибыль. Важно проверить, что считается страховым случаем, будет ли компенсация в случае травмы или несчастного случая. Необходимо проверить и условия досрочного расторжения выкупных сумм. 

3️⃣ Условия, по которым будет проходить инвестирование. Необходимо проверить и сравнить с другими компаниями комиссию, узнать про гарантийную и инвестиционную часть. Проверить стратегии, которые использует компания: агрессивную или пассивную. От нее зависит риски. Какие инструменты и сферы будут задействованы. 

Не стесняйтесь просить статистику по выплатам по каждой категории. 

Надежные компании не скрывают инвестиционный доход, и его можно фиксировать в промежутке. Допустим, металлургия стала меньше в цене — ее можно отнести в гарантийный доход, а в риски вернуть информационные технологии. Эти моменты нужно узнавать в компании заранее, до заключения договора и оплаты.

Инвестиции — это хороший способ обеспечить себе пассивный доход, но при этом они требуют вдумчивости и внимательности. Не стоит отдавать все свои сбережения для этого, всегда важно иметь «подушку», которая защитит в сложной ситуации. Например, застраховать имущество, чтобы в случае неприятности не пришлось снимать деньги со счета или выводить из инвестиций.

Как нас разводят в банках на страхование жизни. ИСЖ и НСЖ вместо депозита

Договор инвестиционного страхования жизни русский стандарт отзывы

Инвестиционное и накопительное страхование жизни – это инструменты, созданные для обмана наивных вкладчиков.

Все чаще появляются отзывы обманутых клиентов, которые пришли пролонгировать депозит, но в итоге повелись на уговоры менеджера, и подписали договор о получении «кота в мешке».

ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более привлекательным вариантом для рядового инвестора.

В большинстве случаев страхование жизни – это развод. Человеку приходится ежегодно вносить аномально большие суммы, например, 100 000 рублей.

В течение первых 3 лет он не может вернуть свои деньги, а если прекратит своевременно вносить взносы, то и вовсе лишится денег. Доходность инвестиционных и накопительных страховок ничтожна мала.

Получить дополнительную прибыль крайне тяжело, а купонный доход составляет около 0,01.

Жажда халявы отбирает у населения России деньги

Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.

Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.

Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.

НСЖ

Банки преподносят этот инструмент, как эффективную замену депозитам. С одной стороны человек получает страховку, а с другой неплохую возможность для дополнительного заработка.

Однако так ли все гладко на самом деле? Давайте разберемся. НСЖ – договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет.

Итоговая сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 25 000 до 100 000 рублей.

Если повезет, то инвестор получит обратно тело вклада, а также мифическую доходность. Согласно статистике, прибыль составляет 2-3%, хотя изначально нам обещают 8-15%. Почему такая разница? Страховка жизни в банке – это платная услуга, которая ежемесячно съедает чистый доход. Чем шире страховое покрытие, тем меньше прибыли получит инвестор.

ИСЖ

Это более рисковый инструмент, поэтому в теории он способен принести больше прибыли. Срок договора – от 3 и до 30 лет. Деньги вкладываются единоразовым платежом сразу или сумма разбивается на ежемесячные взносы. По окончанию срока договора вам обещают вернуть 100% вклада и инвестиционный доход, но только при определенных обстоятельствах.

Капитал разделяется на 2 фонда – гарантированный и дополнительный. Первый вкладывается в надежные финансовые активы: депозиты, облигации федерального займа и т.д. Деньги из второго фонда инвестируются в рисковые, но более высокодоходные инструменты. На выходе такая формула должна помочь заработать как банку, так и инвестору.

Реальная доходность

Центральный Банк Российской Федерации опубликовал статистику за 2017-2018 года по обоим полисам. Самым выгодным предложением оказалось ИСЖ на 3 года – до 3,3% дохода. Это ничтожно маленький показатель, ведь обычный депозит способен дать 5%. Получается, что инвесторы просто переплачивали за страховку. Доходность даже не позволяет перекрыть инфляцию.

Кому это выгодно?

Денежный вклад в ИСЖ и НСЖ выгоден банку, его сотрудникам, страховой компании, но не инвестору. Каждый менеджер получает комиссию за продажу финансовых инструментов.

За открытие депозита она мала, а продажа инвестиционного или накопительного страхования жизни – это уже способ заработать.

Менеджеры пытаются «впарить» клиентам данный полис, поскольку они получат за эту солидную прибавку к зарплате.

Многие менеджеры говорят о том, что вы заключаете соглашение с надежной компанией. Не верьте подобным заявлениям. Банковское учреждение выступает в роли агента, а соглашение заключается со страховой компанией. Никаких компенсаций выбить вы не сможете, поскольку банк просто выполняет посреднические функции.

Страхование жизни в сухом остатке – предложение актуальное, но все зависит от условий. Полисы НСЖ и ИСЖ покрывают крайне ограниченный спектр страховых случаев, а именно летальный исход вследствие несчастного случая.

Если человек умрет на работе или во время занятия своим хобби, то никакой компенсации его семья не получит. От болезней человек тоже не застрахован. Банальный аргумент – перед подписанием договора от вас никто не требует справку о состоянии здоровья.

Это уже должно вас насторожить.

Менеджеры стараются не выдавать на руки договор. Если человек в спокойной обстановке ознакомиться со всеми пунктами, то он откажется его подписывать.

Преимущества

Разобравшись, что такое НСЖ и ИСЖ в банке, мы приходим к выводу, что данные финансовые инструменты создавались для развода граждан. Однако преимущества тоже есть, но они не существенны:

  • страховые выплаты не облагаются налогом;
  • повысить доходность можно за счет 13% налогового вычета. Но здесь есть ограничения – срок договора от 5 лет, а размер взносов не должен превышать 15 600 рублей в год;
  • инструмент не включается в наследство. Можно назвать выгодоприобретателя, который получит денежную компенсацию в случае смерти владельца полиса;
  • любое страхование не подпадает под категорию имущества. Поэтому при аресте имущества, полис остается у владельца.

Несмотря на эти преимущества, НСЖ и ИСЖ не имеют практической пользы. Это неполноценные полисы. Их реальная доходность меньше прибыли, которую принесет обычный депозит. Поэтому есть сомнения относительно целесообразности инвестирования в данные активы.

Что делать?

 В банках страхование жизни проводится по заведомо невыгодной формуле. Если вы переживаете за свое здоровье, тогда просто купите соответствующий полис в страховой компании. Это дешевле и выгоднее.

Для заработка рассмотренные инструменты не подходят. Консервативным инвесторам стоит открыть депозит. Хотите больше прибыли? Откройте индивидуальный инвестиционный счет, чтобы вложиться в облигации федерального займа.

Доход можно реинвестировать в более рисковые инструменты, чтобы диверсифицировать портфель.

Согласно последней статистике, сборы страховщиков выросли на 36%. Доля в 60% приходится на инвестиционные страховые полисы. То есть, это самый прибыльный продукт для страховых компаний, агентов. Не стоит им подыгрывать.

Инвестиционное страхование жизни и отзывы тех, кто получал деньги

Договор инвестиционного страхования жизни русский стандарт отзывы

Последние изменения: 16 марта 2021

Сегодня на фоне снижающихся ставок по вкладам, падения цен на нефть и роста стоимости недвижимости граждане России ищут различные пути инвестирования своих денежных средств для их сохранности от инфляции и получения дополнительного дохода. Многие, наверное, слышали об инвестиционном страховании жизни (ИСЖ). Но мало кто знает, что это такое и можно ли вообще на нем заработать? Давайте разберемся.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — что это?

Инвестиционное страхование жизни – это комплексный продукт страховых организаций, включающий одновременно личное страхование обладателя полиса и получение дополнительного дохода путем инвестирования.
Срок страхования в данном случая будет продолжительным: от 3 лет и более.

В чем смысл ИСЖ?

Приобретая полис ИСЖ у страховой компании, можно рассчитывать на:

  1. Полный возврат вложенных денег;
  2. Неограниченный доход за счет увеличения инвестиционных активов;
  3. Страхование жизни и здоровья на все время действия программы ИЖС.

Страхование жизни — на что можно рассчитывать?

Какие ситуации будут являться основание для получения выплат от страховой по полису инвестиционного страхования жизни?
Поскольку суть данного страхования заключается также в предоставлении клиенту страховой защиты, то он имеет право на получение выплат по ней при наступлении следующих случаев:

  1. Наступление болезни, присвоение инвалидности или смерть;
  2. Дожитие до определенного возраста;
  3. Окончание срока, установленного в договоре.

В первом случае выплата устанавливается условиями договора и может составлять до 300% от внесенных средств.
В двух остальных случаях клиент получает гарантированную часть и при наличии рисковую.

Внимание! Страховые компании очень неохотно расстаются со своими деньгами и зачастую при страховании жизни и здоровья в договоре есть множество оговорок. Поэтому при заключении договора его необходимо очень тщательно изучить.

Что представляет собой ИСЖ как инструмент инвестирования?

Клиент заключает договор со страховой организацией на инвестиционное страхование и вносит предусмотренную договором страховую премию.

Страховая премия по данному типу страхования делиться на: 

  • Накопительную (гарантийную) часть;
  • Инвестиционную (рисковую).

Денежные средства в накопительной части идут на приобретение инструментов с низким процентом риска, но с относительно невысокой доходностью. В данном случае средства тратятся на приобретение государственных облигаций, вносятся на банковские вклады и т.п.

Смысл данных вложений заключается в том, чтобы ко времени окончания договора ИСЖ, сберечь накопительную часть от инфляции и хотя бы немного ее преумножить. Этот рост происходит за счет полученных процентов от консервативных источников.

Инвестиционная часть страховой премии пойдет на приобретение высокодоходных, но вместе с тем более рисковых активов, среди которых основными являются приобретение валюты иностранных государств, золота, акций компаний и т.п. Доход в этом случае возможен за счет значительного их роста в будущие периоды. Однако, если рост не произошел, то инвестор не теряет свои вложения за счет гарантированной части.

Инвестиционное страхование жизни: полюсы и минусы

Может показаться, что данное инвестиционное страхование схоже с вкладом, но это не верное представление. А теперь давайте подробно осветим все плюсы и минусы этого вида инвестирования, чтобы понять стоит ли с ним связываться.

Плюсы ИСЖ

В качестве преимуществ от использования страхования как дополнительного источника дохода можно назвать: 

  1. Возможность оформления налогового вычета в размере 13% от размера страховой премии и освобождение от уплаты налога от полученных выплат от страховой компании. Однако здесь есть определенные ограничения: максимальная сумма внесенных средств не должна превышать 120 000 рублей, а срок договора не должен быть более 5 лет;
  2. Страховые выплаты по инвестиционному страхованию жизни не могут быть арестованы по решению суда, конфискованы и включены число имущества, подлежащего разделу при бракоразводном процессе;
  3. Единственным получателем денежных выплат при наступлении страхового события является выгодоприобретатель, т.е. лицо, в пользу которого заключен договор ИСЖ. Любые другие родственники рассматриваются лишь как лица второй очереди и могут претендовать на деньги от ИСЖ лишь при смерти выгодоприобретателя;
  4. Воспитание финансовой дисциплины;
  5. Имеется гарантированная часть, так что внесенные средства вы не потеряете.

Минусы ИСЖ

Недостатков у данного вида страхования также не мало: 

  1. Отсутствие возможности досрочного прекращения договора с возвратом полностью всех внесенных платежей. При досрочном расторжении договора (в зависимости от его условий) страхователь сможет вернуть себе от 75 до 90% от суммы сделанного взноса (выкупная сумма);
  2. Денежные средства, внесенные по данному договору, не подлежат обязательному страхованию Ассоциацией страхования вкладов. Так, при банкротстве страховой компании клиент окажется без уплаченных денег;
  3. Доходность инвестиционной части полиса может быть нулевой или незначительной;
    Большое количество ограничений по перечню случаев, при которых страхователь может рассчитывать на получение возмещения от страховой компании;
  4. Непопулярный и малоизвестный для российских инвесторов инструмент с ограниченным количеством страховых компаний, готовых заключить подобный договор.

Договор инвестиционного страхования жизни

Ниже представлена информация по заключению договора ИСЖ, а также его расторжению.

Как правильно заключить договор ИСЖ?

Для того, чтобы стать инвестором по договору ИСЖ необходимо: 

  1. Провести анализ рынка по данному виду страхования и выбрать наиболее подходящие условия;
  2. Обратиться в отобранную страховую компанию;
  3. Заключить договор на инвестиционное страхование;
  4. Внести оговоренную в договоре сумму страховой премии.

Эксперты советуют на этапе отбора страховой компании и ознакомления с документацией уделить внимание следующему: 

  1. Сроку действия договора;
  2. Порядку внесения страховой премии – полностью сразу или поэтапно;
  3. Размеру минимально допустимого уровня вхождения.

Как расторгнуть договор ИСЖ?

Для этого необходимо: 

  • Обратиться в страховую компанию, с которой заключен договор;
  • Написать заявление с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии.

Важно! У вас есть только 14 дней с момента заключения договора, в течении которых можно запросить у страховой компании возврат внесенных денежных средств. Если этот срок истек, то полный возврат внесенных денег невозможен.

Инвестиционное страхование жизни — отзывы

Сразу оговорюсь, что большинство отзывов об инвестиционном страховании жизни негативные. Хотя попадаются и положительные, но их очень мало.

В целом, люди пишут, что менеджеры страховых компаний стараются скрыть все подводные камни по договору и мало, что говорят о рисках и получении выплат при страховом случае.

Я приведу несколько высказываний из “Отзовика” от тех, кто реально заключил договор ИСЖ со страховыми компаниями.

Наталья Птичкина, Барнаул: “… деньги, внесенные вами на счет страховщика, могут понадобиться вам раньше, чем через пять лет, а получить всю сумму вы не сможете.

Вам придется выплатить выкупную сумму, и чем раньше до окончания срока договора вам понадобятся деньги, тем больше будет выкупная сумма.

К примеру, если вы внесли 500 000 рублей, а через три месяца они вам понадобились, то вернуть вы сможете всего лишь 345 000.”

Кабышева Альфия, Пермь: “… За такое время и 28 тысяч с копейками, это получается чуть больше 4%в год.

Мало того, что я не имела права их снимать по договору, нет при желании конечно можно, но только я бы не получила свои деньги, столько сколько я положила, а намного меньше. При досрочном погашении в первый год я получила бы от своих кровных только 71%.

Далее по нарастающей :81%., 88%. Я, конечно, не ожидала 20%, но рассчитывала не меньше 10%, но никак не ожидала, что около 4% будет. Всё-таки три года были в обороте.»

Неизвестный пользователь, Банки.ру: «Очень интересная программа исж Инвестор, особенно для таких людей как я. Которые и хотят инвестировать, и даже есть что, но не умеют,и не знают с чего начать. Бесплатные курсы в интернете просто бесполезны, а платные стоят дорого.

Поэтому решил довериться специалистам, и таки оформить Инвестор. Сначала до конца не понимал, что к чему, сначала консультировался по телефону перед приездом, всё узнавал. Потом поехал в офис оформлять.

Сейчас наблюдаю за ходом программы в личном кабинете, там прекрасно видно, что покупают, продают, и вообще можно уточнить любую подробность у консультантов. Мне пока всё нравится.»

А вот еще несколько скриншотов уже с инвестиционного ресурса Смартлаб и еще одного источника с мнениями от пользователей: стоит ли связываться с инвестиционным страхованием жизни?

Согласен с автором, что элементарно можно ничего не заработать. Причем вкладываясь в облигации можно иметь гораздо больший процент — от 6 до 10%. Причем их в любой момент можно продать.

Да уж,  то что с деньгами ничего нельзя сделать 3 года это конечно трешь.

Ладно было бы там высокая доходность…Не в пример этому лучше открыть тогда индивидуальный инвестиционный счет у брокера и вложится на 3 года в акции типа Газпрома и Сбера или надежные облигации, где вообще не надо особо ничем заморачиваться, а доходность составляет 6-12%. Хочешь не хочешь, а что то да заработаешь. Причем как акции так и облигации в любое время можно продать.

Ну, а последние комментарии я бы оставил вообще без комментариев…

О ваших правах
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: